Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 117 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 135,28 € | 20 135,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 016 € / mois | 57 529 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 400 € | 4 446 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 938 € | 4 220 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 117 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 610 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 163 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 117 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 026,15 € | 171 597,21 € | 4 047 473,85 € |
| Année 2 | 73 024,54 € | 168 598,82 € | 3 974 449,31 € |
| Année 3 | 76 151,32 € | 165 472,04 € | 3 898 297,99 € |
| Année 4 | 79 411,95 € | 162 211,41 € | 3 818 886,04 € |
| Année 5 | 82 812,22 € | 158 811,14 € | 3 736 073,82 € |
| Année 6 | 86 358,06 € | 155 265,30 € | 3 649 715,76 € |
| Année 7 | 90 055,74 € | 151 567,62 € | 3 559 660,02 € |
| Année 8 | 93 911,76 € | 147 711,60 € | 3 465 748,26 € |
| Année 9 | 97 932,88 € | 143 690,48 € | 3 367 815,38 € |
| Année 10 | 102 126,16 € | 139 497,20 € | 3 265 689,22 € |
| Année 11 | 106 498,99 € | 135 124,37 € | 3 159 190,23 € |
| Année 12 | 111 059,08 € | 130 564,28 € | 3 048 131,15 € |
| Année 13 | 115 814,38 € | 125 808,98 € | 2 932 316,77 € |
| Année 14 | 120 773,33 € | 120 850,03 € | 2 811 543,44 € |
| Année 15 | 125 944,61 € | 115 678,75 € | 2 685 598,83 € |
| Année 16 | 131 337,32 € | 110 286,04 € | 2 554 261,51 € |
| Année 17 | 136 960,91 € | 104 662,45 € | 2 417 300,60 € |
| Année 18 | 142 825,29 € | 98 798,07 € | 2 274 475,31 € |
| Année 19 | 148 940,81 € | 92 682,55 € | 2 125 534,50 € |
| Année 20 | 155 318,16 € | 86 305,20 € | 1 970 216,34 € |
| Année 21 | 161 968,55 € | 79 654,81 € | 1 808 247,79 € |
| Année 22 | 168 903,74 € | 72 719,62 € | 1 639 344,05 € |
| Année 23 | 176 135,86 € | 65 487,50 € | 1 463 208,19 € |
| Année 24 | 183 677,63 € | 57 945,73 € | 1 279 530,56 € |
| Année 25 | 191 542,34 € | 50 081,02 € | 1 087 988,22 € |
| Année 26 | 199 743,83 € | 41 879,53 € | 888 244,39 € |
| Année 27 | 208 296,45 € | 33 326,91 € | 679 947,94 € |
| Année 28 | 217 215,30 € | 24 408,06 € | 462 732,64 € |
| Année 29 | 226 516,01 € | 15 107,35 € | 236 216,63 € |
| Année 30 | 236 216,63 € | 5 408,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 117 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 529 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 411 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.