Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 346 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 068,80 € | 31 068,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 148 € / mois | 88 768 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 347 680 € | 4 693 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 650 € | 4 454 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 346 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 352 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 346 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 224 290,89 € | 148 534,71 € | 4 121 709,11 € |
| Année 2 | 232 268,24 € | 140 557,36 € | 3 889 440,87 € |
| Année 3 | 240 529,32 € | 132 296,28 € | 3 648 911,55 € |
| Année 4 | 249 084,22 € | 123 741,38 € | 3 399 827,33 € |
| Année 5 | 257 943,39 € | 114 882,21 € | 3 141 883,94 € |
| Année 6 | 267 117,64 € | 105 707,96 € | 2 874 766,30 € |
| Année 7 | 276 618,19 € | 96 207,41 € | 2 598 148,11 € |
| Année 8 | 286 456,67 € | 86 368,93 € | 2 311 691,44 € |
| Année 9 | 296 645,05 € | 76 180,55 € | 2 015 046,39 € |
| Année 10 | 307 195,81 € | 65 629,79 € | 1 707 850,58 € |
| Année 11 | 318 121,83 € | 54 703,77 € | 1 389 728,75 € |
| Année 12 | 329 436,46 € | 43 389,14 € | 1 060 292,29 € |
| Année 13 | 341 153,51 € | 31 672,09 € | 719 138,78 € |
| Année 14 | 353 287,29 € | 19 538,31 € | 365 851,49 € |
| Année 15 | 365 851,49 € | 6 972,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 346 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 347 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 650 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 768 €.