Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 346 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 700,50 € | 22 700,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 789 € / mois | 64 859 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 347 680 € | 4 693 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 650 € | 4 454 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 346 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 352 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 346 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 771,62 € | 167 634,38 € | 4 241 228,38 € |
| Année 2 | 108 931,57 € | 163 474,43 € | 4 132 296,81 € |
| Année 3 | 113 256,66 € | 159 149,34 € | 4 019 040,15 € |
| Année 4 | 117 753,48 € | 154 652,52 € | 3 901 286,67 € |
| Année 5 | 122 428,86 € | 149 977,14 € | 3 778 857,81 € |
| Année 6 | 127 289,84 € | 145 116,16 € | 3 651 567,97 € |
| Année 7 | 132 343,87 € | 140 062,13 € | 3 519 224,10 € |
| Année 8 | 137 598,54 € | 134 807,46 € | 3 381 625,56 € |
| Année 9 | 143 061,87 € | 129 344,13 € | 3 238 563,69 € |
| Année 10 | 148 742,10 € | 123 663,90 € | 3 089 821,59 € |
| Année 11 | 154 647,85 € | 117 758,15 € | 2 935 173,74 € |
| Année 12 | 160 788,10 € | 111 617,90 € | 2 774 385,64 € |
| Année 13 | 167 172,17 € | 105 233,83 € | 2 607 213,47 € |
| Année 14 | 173 809,67 € | 98 596,33 € | 2 433 403,80 € |
| Année 15 | 180 710,74 € | 91 695,26 € | 2 252 693,06 € |
| Année 16 | 187 885,83 € | 84 520,17 € | 2 064 807,23 € |
| Année 17 | 195 345,77 € | 77 060,23 € | 1 869 461,46 € |
| Année 18 | 203 101,93 € | 69 304,07 € | 1 666 359,53 € |
| Année 19 | 211 166,05 € | 61 239,95 € | 1 455 193,48 € |
| Année 20 | 219 550,33 € | 52 855,67 € | 1 235 643,15 € |
| Année 21 | 228 267,52 € | 44 138,48 € | 1 007 375,63 € |
| Année 22 | 237 330,83 € | 35 075,17 € | 770 044,80 € |
| Année 23 | 246 753,97 € | 25 652,03 € | 523 290,83 € |
| Année 24 | 256 551,28 € | 15 854,72 € | 266 739,55 € |
| Année 25 | 266 739,55 € | 5 668,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 346 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 152 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 859 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.