Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 368 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 815,42 € | 22 815,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 138 € / mois | 65 187 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 349 440 € | 4 717 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 200 € | 4 477 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 368 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 616 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 920 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 368 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 302,07 € | 168 482,97 € | 4 262 697,93 € |
| Année 2 | 109 483,07 € | 164 301,97 € | 4 153 214,86 € |
| Année 3 | 113 830,07 € | 159 954,97 € | 4 039 384,79 € |
| Année 4 | 118 349,68 € | 155 435,36 € | 3 921 035,11 € |
| Année 5 | 123 048,70 € | 150 736,34 € | 3 797 986,41 € |
| Année 6 | 127 934,30 € | 145 850,74 € | 3 670 052,11 € |
| Année 7 | 133 013,91 € | 140 771,13 € | 3 537 038,20 € |
| Année 8 | 138 295,22 € | 135 489,82 € | 3 398 742,98 € |
| Année 9 | 143 786,19 € | 129 998,85 € | 3 254 956,79 € |
| Année 10 | 149 495,19 € | 124 289,85 € | 3 105 461,60 € |
| Année 11 | 155 430,84 € | 118 354,20 € | 2 950 030,76 € |
| Année 12 | 161 602,16 € | 112 182,88 € | 2 788 428,60 € |
| Année 13 | 168 018,55 € | 105 766,49 € | 2 620 410,05 € |
| Année 14 | 174 689,66 € | 99 095,38 € | 2 445 720,39 € |
| Année 15 | 181 625,68 € | 92 159,36 € | 2 264 094,71 € |
| Année 16 | 188 837,10 € | 84 947,94 € | 2 075 257,61 € |
| Année 17 | 196 334,79 € | 77 450,25 € | 1 878 922,82 € |
| Année 18 | 204 130,23 € | 69 654,81 € | 1 674 792,59 € |
| Année 19 | 212 235,17 € | 61 549,87 € | 1 462 557,42 € |
| Année 20 | 220 661,90 € | 53 123,14 € | 1 241 895,52 € |
| Année 21 | 229 423,21 € | 44 361,83 € | 1 012 472,31 € |
| Année 22 | 238 532,40 € | 35 252,64 € | 773 939,91 € |
| Année 23 | 248 003,28 € | 25 781,76 € | 525 936,63 € |
| Année 24 | 257 850,19 € | 15 934,85 € | 268 086,44 € |
| Année 25 | 268 086,44 € | 5 696,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 368 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 349 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 200 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 187 €.