Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 428 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 829,24 € | 31 829,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 452 € / mois | 90 941 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 354 240 € | 4 782 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 700 € | 4 538 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 428 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 336 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 428 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 227 131,28 € | 154 819,60 € | 4 200 868,72 € |
| Année 2 | 235 397,32 € | 146 553,56 € | 3 965 471,40 € |
| Année 3 | 243 964,22 € | 137 986,66 € | 3 721 507,18 € |
| Année 4 | 252 842,87 € | 129 108,01 € | 3 468 664,31 € |
| Année 5 | 262 044,66 € | 119 906,22 € | 3 206 619,65 € |
| Année 6 | 271 581,33 € | 110 369,55 € | 2 935 038,32 € |
| Année 7 | 281 465,07 € | 100 485,81 € | 2 653 573,25 € |
| Année 8 | 291 708,52 € | 90 242,36 € | 2 361 864,73 € |
| Année 9 | 302 324,76 € | 79 626,12 € | 2 059 539,97 € |
| Année 10 | 313 327,35 € | 68 623,53 € | 1 746 212,62 € |
| Année 11 | 324 730,35 € | 57 220,53 € | 1 421 482,27 € |
| Année 12 | 336 548,38 € | 45 402,50 € | 1 084 933,89 € |
| Année 13 | 348 796,48 € | 33 154,40 € | 736 137,41 € |
| Année 14 | 361 490,32 € | 20 460,56 € | 374 647,09 € |
| Année 15 | 374 647,09 € | 7 304,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 428 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 53 136 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.