Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 528 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 369,88 € | 32 369,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 98 091 € / mois | 92 485 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 362 240 € | 4 890 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 200 € | 4 641 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 528 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 536 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 320 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 528 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 233 683,57 € | 154 754,99 € | 4 294 316,43 € |
| Année 2 | 241 995,00 € | 146 443,56 € | 4 052 321,43 € |
| Année 3 | 250 602,02 € | 137 836,54 € | 3 801 719,41 € |
| Année 4 | 259 515,15 € | 128 923,41 € | 3 542 204,26 € |
| Année 5 | 268 745,34 € | 119 693,22 € | 3 273 458,92 € |
| Année 6 | 278 303,79 € | 110 134,77 € | 2 995 155,13 € |
| Année 7 | 288 202,18 € | 100 236,38 € | 2 706 952,95 € |
| Année 8 | 298 452,68 € | 89 985,88 € | 2 408 500,27 € |
| Année 9 | 309 067,74 € | 79 370,82 € | 2 099 432,53 € |
| Année 10 | 320 060,33 € | 68 378,23 € | 1 779 372,20 € |
| Année 11 | 331 443,89 € | 56 994,67 € | 1 447 928,31 € |
| Année 12 | 343 232,34 € | 45 206,22 € | 1 104 695,97 € |
| Année 13 | 355 440,07 € | 32 998,49 € | 749 255,90 € |
| Année 14 | 368 082,01 € | 20 356,55 € | 381 173,89 € |
| Année 15 | 381 173,89 € | 7 265,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 528 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 92 485 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 336 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.