Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 578 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 727,32 € | 32 727,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 174 € / mois | 93 507 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 366 240 € | 4 944 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 450 € | 4 692 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 578 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 136 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 070 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 578 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 236 263,97 € | 156 463,87 € | 4 341 736,03 € |
| Année 2 | 244 667,17 € | 148 060,67 € | 4 097 068,86 € |
| Année 3 | 253 369,23 € | 139 358,61 € | 3 843 699,63 € |
| Année 4 | 262 380,85 € | 130 346,99 € | 3 581 318,78 € |
| Année 5 | 271 712,90 € | 121 014,94 € | 3 309 605,88 € |
| Année 6 | 281 376,90 € | 111 350,94 € | 3 028 228,98 € |
| Année 7 | 291 384,63 € | 101 343,21 € | 2 736 844,35 € |
| Année 8 | 301 748,29 € | 90 979,55 € | 2 435 096,06 € |
| Année 9 | 312 480,56 € | 80 247,28 € | 2 122 615,50 € |
| Année 10 | 323 594,55 € | 69 133,29 € | 1 799 020,95 € |
| Année 11 | 335 103,80 € | 57 624,04 € | 1 463 917,15 € |
| Année 12 | 347 022,43 € | 45 705,41 € | 1 116 894,72 € |
| Année 13 | 359 364,96 € | 33 362,88 € | 757 529,76 € |
| Année 14 | 372 146,48 € | 20 581,36 € | 385 383,28 € |
| Année 15 | 385 383,28 € | 7 345,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 578 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 366 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 114 450 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 936 € pour cette enveloppe de financement.