Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 678 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 442,21 € | 33 442,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 340 € / mois | 95 549 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 240 € | 5 052 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 950 € | 4 794 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 678 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 336 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 570 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 678 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 241 424,94 € | 159 881,58 € | 4 436 575,06 € |
| Année 2 | 250 011,70 € | 151 294,82 € | 4 186 563,36 € |
| Année 3 | 258 903,87 € | 142 402,65 € | 3 927 659,49 € |
| Année 4 | 268 112,27 € | 133 194,25 € | 3 659 547,22 € |
| Année 5 | 277 648,22 € | 123 658,30 € | 3 381 899,00 € |
| Année 6 | 287 523,31 € | 113 783,21 € | 3 094 375,69 € |
| Année 7 | 297 749,63 € | 103 556,89 € | 2 796 626,06 € |
| Année 8 | 308 339,68 € | 92 966,84 € | 2 488 286,38 € |
| Année 9 | 319 306,37 € | 82 000,15 € | 2 168 980,01 € |
| Année 10 | 330 663,13 € | 70 643,39 € | 1 838 316,88 € |
| Année 11 | 342 423,79 € | 58 882,73 € | 1 495 893,09 € |
| Année 12 | 354 602,77 € | 46 703,75 € | 1 141 290,32 € |
| Année 13 | 367 214,93 € | 34 091,59 € | 774 075,39 € |
| Année 14 | 380 275,62 € | 21 030,90 € | 393 799,77 € |
| Année 15 | 393 799,77 € | 7 505,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 678 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 136 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 374 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 950 € (2,5%).