Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 778 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 157,09 € | 34 157,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 506 € / mois | 97 592 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 382 240 € | 5 160 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 450 € | 4 897 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 778 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 536 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 070 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 778 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 246 585,79 € | 163 299,29 € | 4 531 414,21 € |
| Année 2 | 255 356,08 € | 154 529,00 € | 4 276 058,13 € |
| Année 3 | 264 438,31 € | 145 446,77 € | 4 011 619,82 € |
| Année 4 | 273 843,57 € | 136 041,51 € | 3 737 776,25 € |
| Année 5 | 283 583,35 € | 126 301,73 € | 3 454 192,90 € |
| Année 6 | 293 669,56 € | 116 215,52 € | 3 160 523,34 € |
| Année 7 | 304 114,49 € | 105 770,59 € | 2 856 408,85 € |
| Année 8 | 314 930,91 € | 94 954,17 € | 2 541 477,94 € |
| Année 9 | 326 132,03 € | 83 753,05 € | 2 215 345,91 € |
| Année 10 | 337 731,57 € | 72 153,51 € | 1 877 614,34 € |
| Année 11 | 349 743,64 € | 60 141,44 € | 1 527 870,70 € |
| Année 12 | 362 182,96 € | 47 702,12 € | 1 165 687,74 € |
| Année 13 | 375 064,72 € | 34 820,36 € | 790 623,02 € |
| Année 14 | 388 404,64 € | 21 480,44 € | 402 218,38 € |
| Année 15 | 402 218,38 € | 7 666,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 778 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 592 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 382 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 119 450 € (2,5%).