Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 678 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 434,64 € | 24 434,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 044 € / mois | 69 813 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 240 € | 5 052 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 950 € | 4 794 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 678 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 336 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 570 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 678 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 775,38 € | 180 440,30 € | 4 565 224,62 € |
| Année 2 | 117 253,10 € | 175 962,58 € | 4 447 971,52 € |
| Année 3 | 121 908,58 € | 171 307,10 € | 4 326 062,94 € |
| Année 4 | 126 748,95 € | 166 466,73 € | 4 199 313,99 € |
| Année 5 | 131 781,47 € | 161 434,21 € | 4 067 532,52 € |
| Année 6 | 137 013,82 € | 156 201,86 € | 3 930 518,70 € |
| Année 7 | 142 453,91 € | 150 761,77 € | 3 788 064,79 € |
| Année 8 | 148 110,00 € | 145 105,68 € | 3 639 954,79 € |
| Année 9 | 153 990,68 € | 139 225,00 € | 3 485 964,11 € |
| Année 10 | 160 104,84 € | 133 110,84 € | 3 325 859,27 € |
| Année 11 | 166 461,77 € | 126 753,91 € | 3 159 397,50 € |
| Année 12 | 173 071,07 € | 120 144,61 € | 2 986 326,43 € |
| Année 13 | 179 942,81 € | 113 272,87 € | 2 806 383,62 € |
| Année 14 | 187 087,40 € | 106 128,28 € | 2 619 296,22 € |
| Année 15 | 194 515,65 € | 98 700,03 € | 2 424 780,57 € |
| Année 16 | 202 238,83 € | 90 976,85 € | 2 222 541,74 € |
| Année 17 | 210 268,70 € | 82 946,98 € | 2 012 273,04 € |
| Année 18 | 218 617,34 € | 74 598,34 € | 1 793 655,70 € |
| Année 19 | 227 297,49 € | 65 918,19 € | 1 566 358,21 € |
| Année 20 | 236 322,29 € | 56 893,39 € | 1 330 035,92 € |
| Année 21 | 245 705,39 € | 47 510,29 € | 1 084 330,53 € |
| Année 22 | 255 461,07 € | 37 754,61 € | 828 869,46 € |
| Année 23 | 265 604,07 € | 27 611,61 € | 563 265,39 € |
| Année 24 | 276 149,81 € | 17 065,87 € | 287 115,58 € |
| Année 25 | 287 115,58 € | 6 101,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 678 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 467 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 374 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 950 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.