Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 578 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 912,31 € | 23 912,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 462 € / mois | 68 321 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 366 240 € | 4 944 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 450 € | 4 692 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 578 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 136 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 070 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 578 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 364,63 € | 176 583,09 € | 4 467 635,37 € |
| Année 2 | 114 746,62 € | 172 201,10 € | 4 352 888,75 € |
| Année 3 | 119 302,58 € | 167 645,14 € | 4 233 586,17 € |
| Année 4 | 124 039,47 € | 162 908,25 € | 4 109 546,70 € |
| Année 5 | 128 964,42 € | 157 983,30 € | 3 980 582,28 € |
| Année 6 | 134 084,94 € | 152 862,78 € | 3 846 497,34 € |
| Année 7 | 139 408,72 € | 147 539,00 € | 3 707 088,62 € |
| Année 8 | 144 943,91 € | 142 003,81 € | 3 562 144,71 € |
| Année 9 | 150 698,87 € | 136 248,85 € | 3 411 445,84 € |
| Année 10 | 156 682,33 € | 130 265,39 € | 3 254 763,51 € |
| Année 11 | 162 903,37 € | 124 044,35 € | 3 091 860,14 € |
| Année 12 | 169 371,40 € | 117 576,32 € | 2 922 488,74 € |
| Année 13 | 176 096,25 € | 110 851,47 € | 2 746 392,49 € |
| Année 14 | 183 088,10 € | 103 859,62 € | 2 563 304,39 € |
| Année 15 | 190 357,57 € | 96 590,15 € | 2 372 946,82 € |
| Année 16 | 197 915,66 € | 89 032,06 € | 2 175 031,16 € |
| Année 17 | 205 773,85 € | 81 173,87 € | 1 969 257,31 € |
| Année 18 | 213 944,04 € | 73 003,68 € | 1 755 313,27 € |
| Année 19 | 222 438,64 € | 64 509,08 € | 1 532 874,63 € |
| Année 20 | 231 270,51 € | 55 677,21 € | 1 301 604,12 € |
| Année 21 | 240 453,04 € | 46 494,68 € | 1 061 151,08 € |
| Année 22 | 250 000,18 € | 36 947,54 € | 811 150,90 € |
| Année 23 | 259 926,37 € | 27 021,35 € | 551 224,53 € |
| Année 24 | 270 246,67 € | 16 701,05 € | 280 977,86 € |
| Année 25 | 280 977,86 € | 5 970,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 578 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 321 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 936 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 457 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.