Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 628 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 173,48 € | 24 173,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 253 € / mois | 69 067 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 240 € | 4 998 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 700 € | 4 743 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 628 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 736 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 628 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 111 570,04 € | 178 511,72 € | 4 516 429,96 € |
| Année 2 | 115 999,90 € | 174 081,86 € | 4 400 430,06 € |
| Année 3 | 120 605,67 € | 169 476,09 € | 4 279 824,39 € |
| Année 4 | 125 394,28 € | 164 687,48 € | 4 154 430,11 € |
| Année 5 | 130 373,02 € | 159 708,74 € | 4 024 057,09 € |
| Année 6 | 135 549,44 € | 154 532,32 € | 3 888 507,65 € |
| Année 7 | 140 931,39 € | 149 150,37 € | 3 747 576,26 € |
| Année 8 | 146 527,05 € | 143 554,71 € | 3 601 049,21 € |
| Année 9 | 152 344,87 € | 137 736,89 € | 3 448 704,34 € |
| Année 10 | 158 393,68 € | 131 688,08 € | 3 290 310,66 € |
| Année 11 | 164 682,65 € | 125 399,11 € | 3 125 628,01 € |
| Année 12 | 171 221,34 € | 118 860,42 € | 2 954 406,67 € |
| Année 13 | 178 019,62 € | 112 062,14 € | 2 776 387,05 € |
| Année 14 | 185 087,86 € | 104 993,90 € | 2 591 299,19 € |
| Année 15 | 192 436,70 € | 97 645,06 € | 2 398 862,49 € |
| Année 16 | 200 077,36 € | 90 004,40 € | 2 198 785,13 € |
| Année 17 | 208 021,39 € | 82 060,37 € | 1 990 763,74 € |
| Année 18 | 216 280,82 € | 73 800,94 € | 1 774 482,92 € |
| Année 19 | 224 868,19 € | 65 213,57 € | 1 549 614,73 € |
| Année 20 | 233 796,52 € | 56 285,24 € | 1 315 818,21 € |
| Année 21 | 243 079,36 € | 47 002,40 € | 1 072 738,85 € |
| Année 22 | 252 730,74 € | 37 351,02 € | 820 008,11 € |
| Année 23 | 262 765,37 € | 27 316,39 € | 557 242,74 € |
| Année 24 | 273 198,37 € | 16 883,39 € | 284 044,37 € |
| Année 25 | 284 044,37 € | 6 036,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 628 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 370 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 700 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 067 €.