Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 628 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 318,60 € | 27 318,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 784 € / mois | 78 053 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 240 € | 4 998 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 700 € | 4 743 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 628 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 736 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 628 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 270,15 € | 168 553,05 € | 4 468 729,85 € |
| Année 2 | 165 264,10 € | 162 559,10 € | 4 303 465,75 € |
| Année 3 | 171 483,65 € | 156 339,55 € | 4 131 982,10 € |
| Année 4 | 177 937,26 € | 149 885,94 € | 3 954 044,84 € |
| Année 5 | 184 633,74 € | 143 189,46 € | 3 769 411,10 € |
| Année 6 | 191 582,25 € | 136 240,95 € | 3 577 828,85 € |
| Année 7 | 198 792,23 € | 129 030,97 € | 3 379 036,62 € |
| Année 8 | 206 273,55 € | 121 549,65 € | 3 172 763,07 € |
| Année 9 | 214 036,45 € | 113 786,75 € | 2 958 726,62 € |
| Année 10 | 222 091,50 € | 105 731,70 € | 2 736 635,12 € |
| Année 11 | 230 449,68 € | 97 373,52 € | 2 506 185,44 € |
| Année 12 | 239 122,39 € | 88 700,81 € | 2 267 063,05 € |
| Année 13 | 248 121,53 € | 79 701,67 € | 2 018 941,52 € |
| Année 14 | 257 459,32 € | 70 363,88 € | 1 761 482,20 € |
| Année 15 | 267 148,52 € | 60 674,68 € | 1 494 333,68 € |
| Année 16 | 277 202,40 € | 50 620,80 € | 1 217 131,28 € |
| Année 17 | 287 634,61 € | 40 188,59 € | 929 496,67 € |
| Année 18 | 298 459,45 € | 29 363,75 € | 631 037,22 € |
| Année 19 | 309 691,66 € | 18 131,54 € | 321 345,56 € |
| Année 20 | 321 345,56 € | 6 476,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 628 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 536 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.