Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 728 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 908,89 € | 27 908,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 572 € / mois | 79 740 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 240 € | 5 106 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 200 € | 4 846 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 728 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 936 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 320 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 728 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 711,59 € | 172 195,09 € | 4 565 288,41 € |
| Année 2 | 168 835,08 € | 166 071,60 € | 4 396 453,33 € |
| Année 3 | 175 189,03 € | 159 717,65 € | 4 221 264,30 € |
| Année 4 | 181 782,06 € | 153 124,62 € | 4 039 482,24 € |
| Année 5 | 188 623,25 € | 146 283,43 € | 3 850 858,99 € |
| Année 6 | 195 721,87 € | 139 184,81 € | 3 655 137,12 € |
| Année 7 | 203 087,68 € | 131 819,00 € | 3 452 049,44 € |
| Année 8 | 210 730,66 € | 124 176,02 € | 3 241 318,78 € |
| Année 9 | 218 661,29 € | 116 245,39 € | 3 022 657,49 € |
| Année 10 | 226 890,38 € | 108 016,30 € | 2 795 767,11 € |
| Année 11 | 235 429,15 € | 99 477,53 € | 2 560 337,96 € |
| Année 12 | 244 289,28 € | 90 617,40 € | 2 316 048,68 € |
| Année 13 | 253 482,84 € | 81 423,84 € | 2 062 565,84 € |
| Année 14 | 263 022,41 € | 71 884,27 € | 1 799 543,43 € |
| Année 15 | 272 920,99 € | 61 985,69 € | 1 526 622,44 € |
| Année 16 | 283 192,07 € | 51 714,61 € | 1 243 430,37 € |
| Année 17 | 293 849,72 € | 41 056,96 € | 949 580,65 € |
| Année 18 | 304 908,43 € | 29 998,25 € | 644 672,22 € |
| Année 19 | 316 383,35 € | 18 523,33 € | 328 288,87 € |
| Année 20 | 328 288,87 € | 6 616,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 728 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 736 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 472 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 740 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 378 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 200 € (2,5%).