Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 728 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 695,81 € | 24 695,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 836 € / mois | 70 559 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 240 € | 5 106 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 200 € | 4 846 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 728 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 936 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 320 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 728 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 980,79 € | 182 368,93 € | 4 614 019,21 € |
| Année 2 | 118 506,38 € | 177 843,34 € | 4 495 512,83 € |
| Année 3 | 123 211,64 € | 173 138,08 € | 4 372 301,19 € |
| Année 4 | 128 103,72 € | 168 246,00 € | 4 244 197,47 € |
| Année 5 | 133 190,06 € | 163 159,66 € | 4 111 007,41 € |
| Année 6 | 138 478,32 € | 157 871,40 € | 3 972 529,09 € |
| Année 7 | 143 976,59 € | 152 373,13 € | 3 828 552,50 € |
| Année 8 | 149 693,12 € | 146 656,60 € | 3 678 859,38 € |
| Année 9 | 155 636,65 € | 140 713,07 € | 3 523 222,73 € |
| Année 10 | 161 816,18 € | 134 533,54 € | 3 361 406,55 € |
| Année 11 | 168 241,05 € | 128 108,67 € | 3 193 165,50 € |
| Année 12 | 174 921,00 € | 121 428,72 € | 3 018 244,50 € |
| Année 13 | 181 866,19 € | 114 483,53 € | 2 836 378,31 € |
| Année 14 | 189 087,13 € | 107 262,59 € | 2 647 291,18 € |
| Année 15 | 196 594,78 € | 99 754,94 € | 2 450 696,40 € |
| Année 16 | 204 400,54 € | 91 949,18 € | 2 246 295,86 € |
| Année 17 | 212 516,21 € | 83 833,51 € | 2 033 779,65 € |
| Année 18 | 220 954,11 € | 75 395,61 € | 1 812 825,54 € |
| Année 19 | 229 727,02 € | 66 622,70 € | 1 583 098,52 € |
| Année 20 | 238 848,28 € | 57 501,44 € | 1 344 250,24 € |
| Année 21 | 248 331,69 € | 48 018,03 € | 1 095 918,55 € |
| Année 22 | 258 191,61 € | 38 158,11 € | 837 726,94 € |
| Année 23 | 268 443,05 € | 27 906,67 € | 569 283,89 € |
| Année 24 | 279 101,52 € | 17 248,20 € | 290 182,37 € |
| Année 25 | 290 182,37 € | 6 166,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 728 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 472 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.