Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 623 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 770,86 € | 23 770,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 033 € / mois | 67 917 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 369 880 € | 4 993 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 588 € | 4 739 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 623 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 682 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 753 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 623 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 812,00 € | 171 438,32 € | 4 509 688,00 € |
| Année 2 | 118 154,06 € | 167 096,26 € | 4 391 533,94 € |
| Année 3 | 122 661,79 € | 162 588,53 € | 4 268 872,15 € |
| Année 4 | 127 341,48 € | 157 908,84 € | 4 141 530,67 € |
| Année 5 | 132 199,75 € | 153 050,57 € | 4 009 330,92 € |
| Année 6 | 137 243,33 € | 148 006,99 € | 3 872 087,59 € |
| Année 7 | 142 479,34 € | 142 770,98 € | 3 729 608,25 € |
| Année 8 | 147 915,11 € | 137 335,21 € | 3 581 693,14 € |
| Année 9 | 153 558,27 € | 131 692,05 € | 3 428 134,87 € |
| Année 10 | 159 416,72 € | 125 833,60 € | 3 268 718,15 € |
| Année 11 | 165 498,67 € | 119 751,65 € | 3 103 219,48 € |
| Année 12 | 171 812,64 € | 113 437,68 € | 2 931 406,84 € |
| Année 13 | 178 367,52 € | 106 882,80 € | 2 753 039,32 € |
| Année 14 | 185 172,48 € | 100 077,84 € | 2 567 866,84 € |
| Année 15 | 192 237,04 € | 93 013,28 € | 2 375 629,80 € |
| Année 16 | 199 571,16 € | 85 679,16 € | 2 176 058,64 € |
| Année 17 | 207 185,04 € | 78 065,28 € | 1 968 873,60 € |
| Année 18 | 215 089,43 € | 70 160,89 € | 1 753 784,17 € |
| Année 19 | 223 295,35 € | 61 954,97 € | 1 530 488,82 € |
| Année 20 | 231 814,35 € | 53 435,97 € | 1 298 674,47 € |
| Année 21 | 240 658,39 € | 44 591,93 € | 1 058 016,08 € |
| Année 22 | 249 839,80 € | 35 410,52 € | 808 176,28 € |
| Année 23 | 259 371,53 € | 25 878,79 € | 548 804,75 € |
| Année 24 | 269 266,89 € | 15 983,43 € | 279 537,86 € |
| Année 25 | 279 537,86 € | 5 710,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 623 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 369 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 588 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.