Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 634 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 827,41 € | 23 827,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 204 € / mois | 68 078 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 760 € | 5 005 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 863 € | 4 750 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 634 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 634 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 082,70 € | 171 846,22 € | 4 520 417,30 € |
| Année 2 | 118 435,12 € | 167 493,80 € | 4 401 982,18 € |
| Année 3 | 122 953,58 € | 162 975,34 € | 4 279 028,60 € |
| Année 4 | 127 644,40 € | 158 284,52 € | 4 151 384,20 € |
| Année 5 | 132 514,20 € | 153 414,72 € | 4 018 870,00 € |
| Année 6 | 137 569,78 € | 148 359,14 € | 3 881 300,22 € |
| Année 7 | 142 818,25 € | 143 110,67 € | 3 738 481,97 € |
| Année 8 | 148 266,96 € | 137 661,96 € | 3 590 215,01 € |
| Année 9 | 153 923,53 € | 132 005,39 € | 3 436 291,48 € |
| Année 10 | 159 795,91 € | 126 133,01 € | 3 276 495,57 € |
| Année 11 | 165 892,33 € | 120 036,59 € | 3 110 603,24 € |
| Année 12 | 172 221,34 € | 113 707,58 € | 2 938 381,90 € |
| Année 13 | 178 791,80 € | 107 137,12 € | 2 759 590,10 € |
| Année 14 | 185 612,95 € | 100 315,97 € | 2 573 977,15 € |
| Année 15 | 192 694,32 € | 93 234,60 € | 2 381 282,83 € |
| Année 16 | 200 045,87 € | 85 883,05 € | 2 181 236,96 € |
| Année 17 | 207 677,85 € | 78 251,07 € | 1 973 559,11 € |
| Année 18 | 215 601,07 € | 70 327,85 € | 1 757 958,04 € |
| Année 19 | 223 826,51 € | 62 102,41 € | 1 534 131,53 € |
| Année 20 | 232 365,77 € | 53 563,15 € | 1 301 765,76 € |
| Année 21 | 241 230,82 € | 44 698,10 € | 1 060 534,94 € |
| Année 22 | 250 434,10 € | 35 494,82 € | 810 100,84 € |
| Année 23 | 259 988,47 € | 25 940,45 € | 550 112,37 € |
| Année 24 | 269 907,38 € | 16 021,54 € | 280 204,99 € |
| Année 25 | 280 204,99 € | 5 724,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 634 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 463 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 078 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 370 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 863 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.