Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 684 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 084,48 € | 24 084,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 983 € / mois | 68 813 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 760 € | 5 059 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 113 € | 4 801 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 684 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 414 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 668 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 684 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 313,55 € | 173 700,21 € | 4 569 186,45 € |
| Année 2 | 119 712,92 € | 169 300,84 € | 4 449 473,53 € |
| Année 3 | 124 280,14 € | 164 733,62 € | 4 325 193,39 € |
| Année 4 | 129 021,57 € | 159 992,19 € | 4 196 171,82 € |
| Année 5 | 133 943,91 € | 155 069,85 € | 4 062 227,91 € |
| Année 6 | 139 054,05 € | 149 959,71 € | 3 923 173,86 € |
| Année 7 | 144 359,12 € | 144 654,64 € | 3 778 814,74 € |
| Année 8 | 149 866,63 € | 139 147,13 € | 3 628 948,11 € |
| Année 9 | 155 584,24 € | 133 429,52 € | 3 473 363,87 € |
| Année 10 | 161 519,97 € | 127 493,79 € | 3 311 843,90 € |
| Année 11 | 167 682,17 € | 121 331,59 € | 3 144 161,73 € |
| Année 12 | 174 079,46 € | 114 934,30 € | 2 970 082,27 € |
| Année 13 | 180 720,82 € | 108 292,94 € | 2 789 361,45 € |
| Année 14 | 187 615,55 € | 101 398,21 € | 2 601 745,90 € |
| Année 15 | 194 773,32 € | 94 240,44 € | 2 406 972,58 € |
| Année 16 | 202 204,18 € | 86 809,58 € | 2 204 768,40 € |
| Année 17 | 209 918,52 € | 79 095,24 € | 1 994 849,88 € |
| Année 18 | 217 927,19 € | 71 086,57 € | 1 776 922,69 € |
| Année 19 | 226 241,41 € | 62 772,35 € | 1 550 681,28 € |
| Année 20 | 234 872,79 € | 54 140,97 € | 1 315 808,49 € |
| Année 21 | 243 833,50 € | 45 180,26 € | 1 071 974,99 € |
| Année 22 | 253 136,06 € | 35 877,70 € | 818 838,93 € |
| Année 23 | 262 793,52 € | 26 220,24 € | 556 045,41 € |
| Année 24 | 272 819,46 € | 16 194,30 € | 283 225,95 € |
| Année 25 | 283 225,95 € | 5 785,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 684 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 813 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 468 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.