Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 649 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 736,85 € | 22 736,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 900 € / mois | 64 962 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 960 € | 5 021 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 238 € | 4 765 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 649 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 994 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 143 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 649 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 073,85 € | 193 768,35 € | 4 570 426,15 € |
| Année 2 | 82 459,63 € | 190 382,57 € | 4 487 966,52 € |
| Année 3 | 85 990,40 € | 186 851,80 € | 4 401 976,12 € |
| Année 4 | 89 672,33 € | 183 169,87 € | 4 312 303,79 € |
| Année 5 | 93 511,92 € | 179 330,28 € | 4 218 791,87 € |
| Année 6 | 97 515,90 € | 175 326,30 € | 4 121 275,97 € |
| Année 7 | 101 691,34 € | 171 150,86 € | 4 019 584,63 € |
| Année 8 | 106 045,57 € | 166 796,63 € | 3 913 539,06 € |
| Année 9 | 110 586,23 € | 162 255,97 € | 3 802 952,83 € |
| Année 10 | 115 321,31 € | 157 520,89 € | 3 687 631,52 € |
| Année 11 | 120 259,15 € | 152 583,05 € | 3 567 372,37 € |
| Année 12 | 125 408,41 € | 147 433,79 € | 3 441 963,96 € |
| Année 13 | 130 778,13 € | 142 064,07 € | 3 311 185,83 € |
| Année 14 | 136 377,80 € | 136 464,40 € | 3 174 808,03 € |
| Année 15 | 142 217,22 € | 130 624,98 € | 3 032 590,81 € |
| Année 16 | 148 306,67 € | 124 535,53 € | 2 884 284,14 € |
| Année 17 | 154 656,85 € | 118 185,35 € | 2 729 627,29 € |
| Année 18 | 161 278,97 € | 111 563,23 € | 2 568 348,32 € |
| Année 19 | 168 184,62 € | 104 657,58 € | 2 400 163,70 € |
| Année 20 | 175 385,94 € | 97 456,26 € | 2 224 777,76 € |
| Année 21 | 182 895,61 € | 89 946,59 € | 2 041 882,15 € |
| Année 22 | 190 726,85 € | 82 115,35 € | 1 851 155,30 € |
| Année 23 | 198 893,40 € | 73 948,80 € | 1 652 261,90 € |
| Année 24 | 207 409,60 € | 65 432,60 € | 1 444 852,30 € |
| Année 25 | 216 290,49 € | 56 551,71 € | 1 228 561,81 € |
| Année 26 | 225 551,60 € | 47 290,60 € | 1 003 010,21 € |
| Année 27 | 235 209,27 € | 37 632,93 € | 767 800,94 € |
| Année 28 | 245 280,48 € | 27 561,72 € | 522 520,46 € |
| Année 29 | 255 782,90 € | 17 059,30 € | 266 737,56 € |
| Année 30 | 266 737,56 € | 6 107,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 649 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 962 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 794 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 371 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 238 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.