Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 658 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 450,29 € | 27 450,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 183 € / mois | 78 429 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 680 € | 5 031 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 463 € | 4 774 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 658 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 658 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 662,54 € | 168 740,94 € | 4 497 837,46 € |
| Année 2 | 166 675,66 € | 162 727,82 € | 4 331 161,80 € |
| Année 3 | 172 913,85 € | 156 489,63 € | 4 158 247,95 € |
| Année 4 | 179 385,52 € | 150 017,96 € | 3 978 862,43 € |
| Année 5 | 186 099,40 € | 143 304,08 € | 3 792 763,03 € |
| Année 6 | 193 064,53 € | 136 338,95 € | 3 599 698,50 € |
| Année 7 | 200 290,38 € | 129 113,10 € | 3 399 408,12 € |
| Année 8 | 207 786,69 € | 121 616,79 € | 3 191 621,43 € |
| Année 9 | 215 563,53 € | 113 839,95 € | 2 976 057,90 € |
| Année 10 | 223 631,45 € | 105 772,03 € | 2 752 426,45 € |
| Année 11 | 232 001,32 € | 97 402,16 € | 2 520 425,13 € |
| Année 12 | 240 684,46 € | 88 719,02 € | 2 279 740,67 € |
| Année 13 | 249 692,58 € | 79 710,90 € | 2 030 048,09 € |
| Année 14 | 259 037,84 € | 70 365,64 € | 1 771 010,25 € |
| Année 15 | 268 732,86 € | 60 670,62 € | 1 502 277,39 € |
| Année 16 | 278 790,75 € | 50 612,73 € | 1 223 486,64 € |
| Année 17 | 289 225,07 € | 40 178,41 € | 934 261,57 € |
| Année 18 | 300 049,92 € | 29 353,56 € | 634 211,65 € |
| Année 19 | 311 279,90 € | 18 123,58 € | 322 931,75 € |
| Année 20 | 322 931,75 € | 6 473,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 658 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.