Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 663 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 976,51 € | 23 976,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 656 € / mois | 68 504 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 080 € | 5 036 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 588 € | 4 780 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 663 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 162 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 353 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 663 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 796,59 € | 172 921,53 € | 4 548 703,41 € |
| Année 2 | 119 176,24 € | 168 541,88 € | 4 429 527,17 € |
| Année 3 | 123 722,97 € | 163 995,15 € | 4 305 804,20 € |
| Année 4 | 128 443,15 € | 159 274,97 € | 4 177 361,05 € |
| Année 5 | 133 343,44 € | 154 374,68 € | 4 044 017,61 € |
| Année 6 | 138 430,65 € | 149 287,47 € | 3 905 586,96 € |
| Année 7 | 143 711,96 € | 144 006,16 € | 3 761 875,00 € |
| Année 8 | 149 194,77 € | 138 523,35 € | 3 612 680,23 € |
| Année 9 | 154 886,74 € | 132 831,38 € | 3 457 793,49 € |
| Année 10 | 160 795,85 € | 126 922,27 € | 3 296 997,64 € |
| Année 11 | 166 930,43 € | 120 787,69 € | 3 130 067,21 € |
| Année 12 | 173 299,04 € | 114 419,08 € | 2 956 768,17 € |
| Année 13 | 179 910,63 € | 107 807,49 € | 2 776 857,54 € |
| Année 14 | 186 774,45 € | 100 943,67 € | 2 590 083,09 € |
| Année 15 | 193 900,11 € | 93 818,01 € | 2 396 182,98 € |
| Année 16 | 201 297,67 € | 86 420,45 € | 2 194 885,31 € |
| Année 17 | 208 977,43 € | 78 740,69 € | 1 985 907,88 € |
| Année 18 | 216 950,20 € | 70 767,92 € | 1 768 957,68 € |
| Année 19 | 225 227,14 € | 62 490,98 € | 1 543 730,54 € |
| Année 20 | 233 819,83 € | 53 898,29 € | 1 309 910,71 € |
| Année 21 | 242 740,36 € | 44 977,76 € | 1 067 170,35 € |
| Année 22 | 252 001,21 € | 35 716,91 € | 815 169,14 € |
| Année 23 | 261 615,40 € | 26 102,72 € | 553 553,74 € |
| Année 24 | 271 596,35 € | 16 121,77 € | 281 957,39 € |
| Année 25 | 281 957,39 € | 5 760,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 663 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 466 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.