Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 723 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 833,31 € | 27 833,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 343 € / mois | 79 524 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 880 € | 5 101 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 088 € | 4 841 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 723 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 882 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 723 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 904,34 € | 171 095,38 € | 4 560 595,66 € |
| Année 2 | 169 001,38 € | 164 998,34 € | 4 391 594,28 € |
| Année 3 | 175 326,60 € | 158 673,12 € | 4 216 267,68 € |
| Année 4 | 181 888,57 € | 152 111,15 € | 4 034 379,11 € |
| Année 5 | 188 696,12 € | 145 303,60 € | 3 845 682,99 € |
| Année 6 | 195 758,46 € | 138 241,26 € | 3 649 924,53 € |
| Année 7 | 203 085,14 € | 130 914,58 € | 3 446 839,39 € |
| Année 8 | 210 686,03 € | 123 313,69 € | 3 236 153,36 € |
| Année 9 | 218 571,39 € | 115 428,33 € | 3 017 581,97 € |
| Année 10 | 226 751,89 € | 107 247,83 € | 2 790 830,08 € |
| Année 11 | 235 238,54 € | 98 761,18 € | 2 555 591,54 € |
| Année 12 | 244 042,82 € | 89 956,90 € | 2 311 548,72 € |
| Année 13 | 253 176,65 € | 80 823,07 € | 2 058 372,07 € |
| Année 14 | 262 652,32 € | 71 347,40 € | 1 795 719,75 € |
| Année 15 | 272 482,61 € | 61 517,11 € | 1 523 237,14 € |
| Année 16 | 282 680,85 € | 51 318,87 € | 1 240 556,29 € |
| Année 17 | 293 260,77 € | 40 738,95 € | 947 295,52 € |
| Année 18 | 304 236,67 € | 29 763,05 € | 643 058,85 € |
| Année 19 | 315 623,35 € | 18 376,37 € | 327 435,50 € |
| Année 20 | 327 435,50 € | 6 563,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 723 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 682 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 524 €.