Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 723 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 098,73 € | 23 098,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 996 € / mois | 65 996 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 880 € | 5 101 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 088 € | 4 841 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 723 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 882 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 723 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 332,45 € | 196 852,31 € | 4 643 167,55 € |
| Année 2 | 83 772,13 € | 193 412,63 € | 4 559 395,42 € |
| Année 3 | 87 359,09 € | 189 825,67 € | 4 472 036,33 € |
| Année 4 | 91 099,63 € | 186 085,13 € | 4 380 936,70 € |
| Année 5 | 95 000,32 € | 182 184,44 € | 4 285 936,38 € |
| Année 6 | 99 068,06 € | 178 116,70 € | 4 186 868,32 € |
| Année 7 | 103 309,95 € | 173 874,81 € | 4 083 558,37 € |
| Année 8 | 107 733,49 € | 169 451,27 € | 3 975 824,88 € |
| Année 9 | 112 346,41 € | 164 838,35 € | 3 863 478,47 € |
| Année 10 | 117 156,85 € | 160 027,91 € | 3 746 321,62 € |
| Année 11 | 122 173,28 € | 155 011,48 € | 3 624 148,34 € |
| Année 12 | 127 404,50 € | 149 780,26 € | 3 496 743,84 € |
| Année 13 | 132 859,71 € | 144 325,05 € | 3 363 884,13 € |
| Année 14 | 138 548,49 € | 138 636,27 € | 3 225 335,64 € |
| Année 15 | 144 480,88 € | 132 703,88 € | 3 080 854,76 € |
| Année 16 | 150 667,25 € | 126 517,51 € | 2 930 187,51 € |
| Année 17 | 157 118,52 € | 120 066,24 € | 2 773 068,99 € |
| Année 18 | 163 846,02 € | 113 338,74 € | 2 609 222,97 € |
| Année 19 | 170 861,58 € | 106 323,18 € | 2 438 361,39 € |
| Année 20 | 178 177,53 € | 99 007,23 € | 2 260 183,86 € |
| Année 21 | 185 806,74 € | 91 378,02 € | 2 074 377,12 € |
| Année 22 | 193 762,61 € | 83 422,15 € | 1 880 614,51 € |
| Année 23 | 202 059,16 € | 75 125,60 € | 1 678 555,35 € |
| Année 24 | 210 710,92 € | 66 473,84 € | 1 467 844,43 € |
| Année 25 | 219 733,12 € | 57 451,64 € | 1 248 111,31 € |
| Année 26 | 229 141,67 € | 48 043,09 € | 1 018 969,64 € |
| Année 27 | 238 953,06 € | 38 231,70 € | 780 016,58 € |
| Année 28 | 249 184,53 € | 28 000,23 € | 530 832,05 € |
| Année 29 | 259 854,14 € | 17 330,62 € | 270 977,91 € |
| Année 30 | 270 977,91 € | 6 204,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 723 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 996 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.