Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 775 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 353,02 € | 23 353,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 767 € / mois | 66 723 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 382 040 € | 5 157 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 388 € | 4 894 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 775 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 506 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 033 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 775 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 216,82 € | 199 019,42 € | 4 694 283,18 € |
| Année 2 | 84 694,36 € | 195 541,88 € | 4 609 588,82 € |
| Année 3 | 88 320,81 € | 191 915,43 € | 4 521 268,01 € |
| Année 4 | 92 102,53 € | 188 133,71 € | 4 429 165,48 € |
| Année 5 | 96 046,18 € | 184 190,06 € | 4 333 119,30 € |
| Année 6 | 100 158,69 € | 180 077,55 € | 4 232 960,61 € |
| Année 7 | 104 447,29 € | 175 788,95 € | 4 128 513,32 € |
| Année 8 | 108 919,48 € | 171 316,76 € | 4 019 593,84 € |
| Année 9 | 113 583,22 € | 166 653,02 € | 3 906 010,62 € |
| Année 10 | 118 446,63 € | 161 789,61 € | 3 787 563,99 € |
| Année 11 | 123 518,29 € | 156 717,95 € | 3 664 045,70 € |
| Année 12 | 128 807,08 € | 151 429,16 € | 3 535 238,62 € |
| Année 13 | 134 322,36 € | 145 913,88 € | 3 400 916,26 € |
| Année 14 | 140 073,76 € | 140 162,48 € | 3 260 842,50 € |
| Année 15 | 146 071,44 € | 134 164,80 € | 3 114 771,06 € |
| Année 16 | 152 325,93 € | 127 910,31 € | 2 962 445,13 € |
| Année 17 | 158 848,22 € | 121 388,02 € | 2 803 596,91 € |
| Année 18 | 165 649,77 € | 114 586,47 € | 2 637 947,14 € |
| Année 19 | 172 742,60 € | 107 493,64 € | 2 465 204,54 € |
| Année 20 | 180 139,07 € | 100 097,17 € | 2 285 065,47 € |
| Année 21 | 187 852,28 € | 92 383,96 € | 2 097 213,19 € |
| Année 22 | 195 895,74 € | 84 340,50 € | 1 901 317,45 € |
| Année 23 | 204 283,59 € | 75 952,65 € | 1 697 033,86 € |
| Année 24 | 213 030,62 € | 67 205,62 € | 1 484 003,24 € |
| Année 25 | 222 152,15 € | 58 084,09 € | 1 261 851,09 € |
| Année 26 | 231 664,28 € | 48 571,96 € | 1 030 186,81 € |
| Année 27 | 241 583,68 € | 38 652,56 € | 788 603,13 € |
| Année 28 | 251 927,80 € | 28 308,44 € | 536 675,33 € |
| Année 29 | 262 714,85 € | 17 521,39 € | 273 960,48 € |
| Année 30 | 273 960,48 € | 6 272,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 775 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 723 €.