Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 815 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 548,62 € | 23 548,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 359 € / mois | 67 282 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 385 240 € | 5 200 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 388 € | 4 935 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 815 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 986 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 633 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 815 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 897,01 € | 200 686,43 € | 4 733 602,99 € |
| Année 2 | 85 403,70 € | 197 179,74 € | 4 648 199,29 € |
| Année 3 | 89 060,50 € | 193 522,94 € | 4 559 138,79 € |
| Année 4 | 92 873,90 € | 189 709,54 € | 4 466 264,89 € |
| Année 5 | 96 850,57 € | 185 732,87 € | 4 369 414,32 € |
| Année 6 | 100 997,51 € | 181 585,93 € | 4 268 416,81 € |
| Année 7 | 105 322,02 € | 177 261,42 € | 4 163 094,79 € |
| Année 8 | 109 831,73 € | 172 751,71 € | 4 053 263,06 € |
| Année 9 | 114 534,50 € | 168 048,94 € | 3 938 728,56 € |
| Année 10 | 119 438,63 € | 163 144,81 € | 3 819 289,93 € |
| Année 11 | 124 552,77 € | 158 030,67 € | 3 694 737,16 € |
| Année 12 | 129 885,84 € | 152 697,60 € | 3 564 851,32 € |
| Année 13 | 135 447,32 € | 147 136,12 € | 3 429 404,00 € |
| Année 14 | 141 246,91 € | 141 336,53 € | 3 288 157,09 € |
| Année 15 | 147 294,80 € | 135 288,64 € | 3 140 862,29 € |
| Année 16 | 153 601,69 € | 128 981,75 € | 2 987 260,60 € |
| Année 17 | 160 178,60 € | 122 404,84 € | 2 827 082,00 € |
| Année 18 | 167 037,10 € | 115 546,34 € | 2 660 044,90 € |
| Année 19 | 174 189,33 € | 108 394,11 € | 2 485 855,57 € |
| Année 20 | 181 647,75 € | 100 935,69 € | 2 304 207,82 € |
| Année 21 | 189 425,54 € | 93 157,90 € | 2 114 782,28 € |
| Année 22 | 197 536,39 € | 85 047,05 € | 1 917 245,89 € |
| Année 23 | 205 994,49 € | 76 588,95 € | 1 711 251,40 € |
| Année 24 | 214 814,77 € | 67 768,67 € | 1 496 436,63 € |
| Année 25 | 224 012,71 € | 58 570,73 € | 1 272 423,92 € |
| Année 26 | 233 604,49 € | 48 978,95 € | 1 038 819,43 € |
| Année 27 | 243 606,98 € | 38 976,46 € | 795 212,45 € |
| Année 28 | 254 037,73 € | 28 545,71 € | 541 174,72 € |
| Année 29 | 264 915,12 € | 17 668,32 € | 276 259,60 € |
| Année 30 | 276 259,60 € | 6 325,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 815 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 282 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.