Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 828 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 609,75 € | 23 609,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 545 € / mois | 67 456 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 386 240 € | 5 214 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 700 € | 4 948 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 828 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 136 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 828 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 109,64 € | 201 207,36 € | 4 745 890,36 € |
| Année 2 | 85 625,42 € | 197 691,58 € | 4 660 264,94 € |
| Année 3 | 89 291,72 € | 194 025,28 € | 4 570 973,22 € |
| Année 4 | 93 115,02 € | 190 201,98 € | 4 477 858,20 € |
| Année 5 | 97 102,01 € | 186 214,99 € | 4 380 756,19 € |
| Année 6 | 101 259,72 € | 182 057,28 € | 4 279 496,47 € |
| Année 7 | 105 595,47 € | 177 721,53 € | 4 173 901,00 € |
| Année 8 | 110 116,85 € | 173 200,15 € | 4 063 784,15 € |
| Année 9 | 114 831,85 € | 168 485,15 € | 3 948 952,30 € |
| Année 10 | 119 748,74 € | 163 568,26 € | 3 829 203,56 € |
| Année 11 | 124 876,11 € | 158 440,89 € | 3 704 327,45 € |
| Année 12 | 130 223,06 € | 153 093,94 € | 3 574 104,39 € |
| Année 13 | 135 798,96 € | 147 518,04 € | 3 438 305,43 € |
| Année 14 | 141 613,60 € | 141 703,40 € | 3 296 691,83 € |
| Année 15 | 147 677,22 € | 135 639,78 € | 3 149 014,61 € |
| Année 16 | 154 000,46 € | 129 316,54 € | 2 995 014,15 € |
| Année 17 | 160 594,46 € | 122 722,54 € | 2 834 419,69 € |
| Année 18 | 167 470,77 € | 115 846,23 € | 2 666 948,92 € |
| Année 19 | 174 641,54 € | 108 675,46 € | 2 492 307,38 € |
| Année 20 | 182 119,33 € | 101 197,67 € | 2 310 188,05 € |
| Année 21 | 189 917,33 € | 93 399,67 € | 2 120 270,72 € |
| Année 22 | 198 049,22 € | 85 267,78 € | 1 922 221,50 € |
| Année 23 | 206 529,29 € | 76 787,71 € | 1 715 692,21 € |
| Année 24 | 215 372,47 € | 67 944,53 € | 1 500 319,74 € |
| Année 25 | 224 594,28 € | 58 722,72 € | 1 275 725,46 € |
| Année 26 | 234 210,97 € | 49 106,03 € | 1 041 514,49 € |
| Année 27 | 244 239,39 € | 39 077,61 € | 797 275,10 € |
| Année 28 | 254 697,27 € | 28 619,73 € | 542 577,83 € |
| Année 29 | 265 602,89 € | 17 714,11 € | 276 974,94 € |
| Année 30 | 276 974,94 € | 6 341,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 828 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 482 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.