Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 832 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 522,79 € | 28 522,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 433 € / mois | 81 494 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 386 560 € | 5 218 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 800 € | 4 952 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 832 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 184 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 880 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 832 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 166 290,68 € | 175 982,80 € | 4 665 709,32 € |
| Année 2 | 172 548,85 € | 169 724,63 € | 4 493 160,47 € |
| Année 3 | 179 042,56 € | 163 230,92 € | 4 314 117,91 € |
| Année 4 | 185 780,61 € | 156 492,87 € | 4 128 337,30 € |
| Année 5 | 192 772,29 € | 149 501,19 € | 3 935 565,01 € |
| Année 6 | 200 027,07 € | 142 246,41 € | 3 735 537,94 € |
| Année 7 | 207 554,88 € | 134 718,60 € | 3 527 983,06 € |
| Année 8 | 215 366,00 € | 126 907,48 € | 3 312 617,06 € |
| Année 9 | 223 471,08 € | 118 802,40 € | 3 089 145,98 € |
| Année 10 | 231 881,18 € | 110 392,30 € | 2 857 264,80 € |
| Année 11 | 240 607,78 € | 101 665,70 € | 2 616 657,02 € |
| Année 12 | 249 662,80 € | 92 610,68 € | 2 366 994,22 € |
| Année 13 | 259 058,59 € | 83 214,89 € | 2 107 935,63 € |
| Année 14 | 268 807,99 € | 73 465,49 € | 1 839 127,64 € |
| Année 15 | 278 924,31 € | 63 349,17 € | 1 560 203,33 € |
| Année 16 | 289 421,32 € | 52 852,16 € | 1 270 782,01 € |
| Année 17 | 300 313,39 € | 41 960,09 € | 970 468,62 € |
| Année 18 | 311 615,37 € | 30 658,11 € | 658 853,25 € |
| Année 19 | 323 342,69 € | 18 930,79 € | 335 510,56 € |
| Année 20 | 335 510,56 € | 6 762,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 832 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 483 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.