Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 957 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 209,21 € | 29 209,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 513 € / mois | 83 455 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 396 560 € | 5 353 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 925 € | 5 080 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 957 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 684 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 755 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 957 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 170 957,25 € | 179 553,27 € | 4 786 042,75 € |
| Année 2 | 177 355,70 € | 173 154,82 € | 4 608 687,05 € |
| Année 3 | 183 993,62 € | 166 516,90 € | 4 424 693,43 € |
| Année 4 | 190 879,94 € | 159 630,58 € | 4 233 813,49 € |
| Année 5 | 198 024,03 € | 152 486,49 € | 4 035 789,46 € |
| Année 6 | 205 435,49 € | 145 075,03 € | 3 830 353,97 € |
| Année 7 | 213 124,35 € | 137 386,17 € | 3 617 229,62 € |
| Année 8 | 221 100,97 € | 129 409,55 € | 3 396 128,65 € |
| Année 9 | 229 376,12 € | 121 134,40 € | 3 166 752,53 € |
| Année 10 | 237 961,02 € | 112 549,50 € | 2 928 791,51 € |
| Année 11 | 246 867,21 € | 103 643,31 € | 2 681 924,30 € |
| Année 12 | 256 106,72 € | 94 403,80 € | 2 425 817,58 € |
| Année 13 | 265 692,06 € | 84 818,46 € | 2 160 125,52 € |
| Année 14 | 275 636,13 € | 74 874,39 € | 1 884 489,39 € |
| Année 15 | 285 952,38 € | 64 558,14 € | 1 598 537,01 € |
| Année 16 | 296 654,74 € | 53 855,78 € | 1 301 882,27 € |
| Année 17 | 307 757,65 € | 42 752,87 € | 994 124,62 € |
| Année 18 | 319 276,13 € | 31 234,39 € | 674 848,49 € |
| Année 19 | 331 225,70 € | 19 284,82 € | 343 622,79 € |
| Année 20 | 343 622,79 € | 6 888,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 957 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 495 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 396 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 123 925 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 455 €.