Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 968 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 296,82 € | 24 296,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 627 € / mois | 69 419 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 397 480 € | 5 365 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 213 € | 5 092 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 968 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 822 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 928 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 968 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 499,11 € | 207 062,73 € | 4 884 000,89 € |
| Année 2 | 88 117,22 € | 203 444,62 € | 4 795 883,67 € |
| Année 3 | 91 890,24 € | 199 671,60 € | 4 703 993,43 € |
| Année 4 | 95 824,78 € | 195 737,06 € | 4 608 168,65 € |
| Année 5 | 99 927,81 € | 191 634,03 € | 4 508 240,84 € |
| Année 6 | 104 206,53 € | 187 355,31 € | 4 404 034,31 € |
| Année 7 | 108 668,43 € | 182 893,41 € | 4 295 365,88 € |
| Année 8 | 113 321,37 € | 178 240,47 € | 4 182 044,51 € |
| Année 9 | 118 173,60 € | 173 388,24 € | 4 063 870,91 € |
| Année 10 | 123 233,54 € | 168 328,30 € | 3 940 637,37 € |
| Année 11 | 128 510,16 € | 163 051,68 € | 3 812 127,21 € |
| Année 12 | 134 012,71 € | 157 549,13 € | 3 678 114,50 € |
| Année 13 | 139 750,88 € | 151 810,96 € | 3 538 363,62 € |
| Année 14 | 145 734,72 € | 145 827,12 € | 3 392 628,90 € |
| Année 15 | 151 974,79 € | 139 587,05 € | 3 240 654,11 € |
| Année 16 | 158 482,06 € | 133 079,78 € | 3 082 172,05 € |
| Année 17 | 165 267,94 € | 126 293,90 € | 2 916 904,11 € |
| Année 18 | 172 344,38 € | 119 217,46 € | 2 744 559,73 € |
| Année 19 | 179 723,84 € | 111 838,00 € | 2 564 835,89 € |
| Année 20 | 187 419,24 € | 104 142,60 € | 2 377 416,65 € |
| Année 21 | 195 444,15 € | 96 117,69 € | 2 181 972,50 € |
| Année 22 | 203 812,70 € | 87 749,14 € | 1 978 159,80 € |
| Année 23 | 212 539,55 € | 79 022,29 € | 1 765 620,25 € |
| Année 24 | 221 640,06 € | 69 921,78 € | 1 543 980,19 € |
| Année 25 | 231 130,25 € | 60 431,59 € | 1 312 849,94 € |
| Année 26 | 241 026,78 € | 50 535,06 € | 1 071 823,16 € |
| Année 27 | 251 347,09 € | 40 214,75 € | 820 476,07 € |
| Année 28 | 262 109,25 € | 29 452,59 € | 558 366,82 € |
| Année 29 | 273 332,26 € | 18 229,58 € | 285 034,56 € |
| Année 30 | 285 034,56 € | 6 526,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 968 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 496 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 419 €.