Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 018 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 541,33 € | 24 541,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 368 € / mois | 70 118 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 401 480 € | 5 419 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 463 € | 5 143 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 018 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 422 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 018 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 349,50 € | 209 146,46 € | 4 933 150,50 € |
| Année 2 | 89 004,00 € | 205 491,96 € | 4 844 146,50 € |
| Année 3 | 92 814,99 € | 201 680,97 € | 4 751 331,51 € |
| Année 4 | 96 789,14 € | 197 706,82 € | 4 654 542,37 € |
| Année 5 | 100 933,44 € | 193 562,52 € | 4 553 608,93 € |
| Année 6 | 105 255,20 € | 189 240,76 € | 4 448 353,73 € |
| Année 7 | 109 762,03 € | 184 733,93 € | 4 338 591,70 € |
| Année 8 | 114 461,83 € | 180 034,13 € | 4 224 129,87 € |
| Année 9 | 119 362,85 € | 175 133,11 € | 4 104 767,02 € |
| Année 10 | 124 473,73 € | 170 022,23 € | 3 980 293,29 € |
| Année 11 | 129 803,45 € | 164 692,51 € | 3 850 489,84 € |
| Année 12 | 135 361,38 € | 159 134,58 € | 3 715 128,46 € |
| Année 13 | 141 157,27 € | 153 338,69 € | 3 573 971,19 € |
| Année 14 | 147 201,34 € | 147 294,62 € | 3 426 769,85 € |
| Année 15 | 153 504,20 € | 140 991,76 € | 3 273 265,65 € |
| Année 16 | 160 076,95 € | 134 419,01 € | 3 113 188,70 € |
| Année 17 | 166 931,15 € | 127 564,81 € | 2 946 257,55 € |
| Année 18 | 174 078,79 € | 120 417,17 € | 2 772 178,76 € |
| Année 19 | 181 532,51 € | 112 963,45 € | 2 590 646,25 € |
| Année 20 | 189 305,39 € | 105 190,57 € | 2 401 340,86 € |
| Année 21 | 197 411,06 € | 97 084,90 € | 2 203 929,80 € |
| Année 22 | 205 863,78 € | 88 632,18 € | 1 998 066,02 € |
| Année 23 | 214 678,49 € | 79 817,47 € | 1 783 387,53 € |
| Année 24 | 223 870,55 € | 70 625,41 € | 1 559 516,98 € |
| Année 25 | 233 456,26 € | 61 039,70 € | 1 326 060,72 € |
| Année 26 | 243 452,39 € | 51 043,57 € | 1 082 608,33 € |
| Année 27 | 253 876,53 € | 40 619,43 € | 828 731,80 € |
| Année 28 | 264 747,02 € | 29 748,94 € | 563 984,78 € |
| Année 29 | 276 082,96 € | 18 413,00 € | 287 901,82 € |
| Année 30 | 287 901,82 € | 6 591,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 018 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 60 222 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 501 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.