Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 990 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 655,15 € | 25 655,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 743 € / mois | 73 300 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 399 200 € | 5 389 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 750 € | 5 114 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 990 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 990 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 122 833,73 € | 185 028,07 € | 4 867 166,27 € |
| Année 2 | 127 520,01 € | 180 341,79 € | 4 739 646,26 € |
| Année 3 | 132 385,05 € | 175 476,75 € | 4 607 261,21 € |
| Année 4 | 137 435,72 € | 170 426,08 € | 4 469 825,49 € |
| Année 5 | 142 679,06 € | 165 182,74 € | 4 327 146,43 € |
| Année 6 | 148 122,45 € | 159 739,35 € | 4 179 023,98 € |
| Année 7 | 153 773,52 € | 154 088,28 € | 4 025 250,46 € |
| Année 8 | 159 640,19 € | 148 221,61 € | 3 865 610,27 € |
| Année 9 | 165 730,65 € | 142 131,15 € | 3 699 879,62 € |
| Année 10 | 172 053,50 € | 135 808,30 € | 3 527 826,12 € |
| Année 11 | 178 617,57 € | 129 244,23 € | 3 349 208,55 € |
| Année 12 | 185 432,05 € | 122 429,75 € | 3 163 776,50 € |
| Année 13 | 192 506,51 € | 115 355,29 € | 2 971 269,99 € |
| Année 14 | 199 850,90 € | 108 010,90 € | 2 771 419,09 € |
| Année 15 | 207 475,45 € | 100 386,35 € | 2 563 943,64 € |
| Année 16 | 215 390,92 € | 92 470,88 € | 2 348 552,72 € |
| Année 17 | 223 608,35 € | 84 253,45 € | 2 124 944,37 € |
| Année 18 | 232 139,32 € | 75 722,48 € | 1 892 805,05 € |
| Année 19 | 240 995,72 € | 66 866,08 € | 1 651 809,33 € |
| Année 20 | 250 190,03 € | 57 671,77 € | 1 401 619,30 € |
| Année 21 | 259 735,11 € | 48 126,69 € | 1 141 884,19 € |
| Année 22 | 269 644,31 € | 38 217,49 € | 872 239,88 € |
| Année 23 | 279 931,59 € | 27 930,21 € | 592 308,29 € |
| Année 24 | 290 611,37 € | 17 250,43 € | 301 696,92 € |
| Année 25 | 301 696,92 € | 6 163,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 990 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 399 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 124 750 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 300 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.