Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 990 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 401,96 € | 24 401,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 945 € / mois | 69 720 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 399 200 € | 5 389 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 750 € | 5 114 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 990 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 990 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 864,80 € | 207 958,72 € | 4 905 135,20 € |
| Année 2 | 88 498,55 € | 204 324,97 € | 4 816 636,65 € |
| Année 3 | 92 287,86 € | 200 535,66 € | 4 724 348,79 € |
| Année 4 | 96 239,44 € | 196 584,08 € | 4 628 109,35 € |
| Année 5 | 100 360,25 € | 192 463,27 € | 4 527 749,10 € |
| Année 6 | 104 657,48 € | 188 166,04 € | 4 423 091,62 € |
| Année 7 | 109 138,69 € | 183 684,83 € | 4 313 952,93 € |
| Année 8 | 113 811,79 € | 179 011,73 € | 4 200 141,14 € |
| Année 9 | 118 685,00 € | 174 138,52 € | 4 081 456,14 € |
| Année 10 | 123 766,82 € | 169 056,70 € | 3 957 689,32 € |
| Année 11 | 129 066,29 € | 163 757,23 € | 3 828 623,03 € |
| Année 12 | 134 592,65 € | 158 230,87 € | 3 694 030,38 € |
| Année 13 | 140 355,64 € | 152 467,88 € | 3 553 674,74 € |
| Année 14 | 146 365,38 € | 146 458,14 € | 3 407 309,36 € |
| Année 15 | 152 632,46 € | 140 191,06 € | 3 254 676,90 € |
| Année 16 | 159 167,89 € | 133 655,63 € | 3 095 509,01 € |
| Année 17 | 165 983,14 € | 126 840,38 € | 2 929 525,87 € |
| Année 18 | 173 090,18 € | 119 733,34 € | 2 756 435,69 € |
| Année 19 | 180 501,59 € | 112 321,93 € | 2 575 934,10 € |
| Année 20 | 188 230,29 € | 104 593,23 € | 2 387 703,81 € |
| Année 21 | 196 289,94 € | 96 533,58 € | 2 191 413,87 € |
| Année 22 | 204 694,68 € | 88 128,84 € | 1 986 719,19 € |
| Année 23 | 213 459,31 € | 79 364,21 € | 1 773 259,88 € |
| Année 24 | 222 599,20 € | 70 224,32 € | 1 550 660,68 € |
| Année 25 | 232 130,47 € | 60 693,05 € | 1 318 530,21 € |
| Année 26 | 242 069,83 € | 50 753,69 € | 1 076 460,38 € |
| Année 27 | 252 434,78 € | 40 388,74 € | 824 025,60 € |
| Année 28 | 263 243,53 € | 29 579,99 € | 560 782,07 € |
| Année 29 | 274 515,08 € | 18 308,44 € | 286 266,99 € |
| Année 30 | 286 266,99 € | 6 554,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 990 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 499 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 880 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 399 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 124 750 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.