Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 040 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 646,47 € | 24 646,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 686 € / mois | 70 418 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 403 200 € | 5 443 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 000 € | 5 166 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 040 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 040 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 715,17 € | 210 042,47 € | 4 954 284,83 € |
| Année 2 | 89 385,33 € | 206 372,31 € | 4 864 899,50 € |
| Année 3 | 93 212,61 € | 202 545,03 € | 4 771 686,89 € |
| Année 4 | 97 203,81 € | 198 553,83 € | 4 674 483,08 € |
| Année 5 | 101 365,86 € | 194 391,78 € | 4 573 117,22 € |
| Année 6 | 105 706,15 € | 190 051,49 € | 4 467 411,07 € |
| Année 7 | 110 232,28 € | 185 525,36 € | 4 357 178,79 € |
| Année 8 | 114 952,21 € | 180 805,43 € | 4 242 226,58 € |
| Année 9 | 119 874,23 € | 175 883,41 € | 4 122 352,35 € |
| Année 10 | 125 007,01 € | 170 750,63 € | 3 997 345,34 € |
| Année 11 | 130 359,56 € | 165 398,08 € | 3 866 985,78 € |
| Année 12 | 135 941,29 € | 159 816,35 € | 3 731 044,49 € |
| Année 13 | 141 762,03 € | 153 995,61 € | 3 589 282,46 € |
| Année 14 | 147 832,02 € | 147 925,62 € | 3 441 450,44 € |
| Année 15 | 154 161,88 € | 141 595,76 € | 3 287 288,56 € |
| Année 16 | 160 762,77 € | 134 994,87 € | 3 126 525,79 € |
| Année 17 | 167 646,31 € | 128 111,33 € | 2 958 879,48 € |
| Année 18 | 174 824,60 € | 120 933,04 € | 2 784 054,88 € |
| Année 19 | 182 310,26 € | 113 447,38 € | 2 601 744,62 € |
| Année 20 | 190 116,39 € | 105 641,25 € | 2 411 628,23 € |
| Année 21 | 198 256,81 € | 97 500,83 € | 2 213 371,42 € |
| Année 22 | 206 745,75 € | 89 011,89 € | 2 006 625,67 € |
| Année 23 | 215 598,20 € | 80 159,44 € | 1 791 027,47 € |
| Année 24 | 224 829,71 € | 70 927,93 € | 1 566 197,76 € |
| Année 25 | 234 456,46 € | 61 301,18 € | 1 331 741,30 € |
| Année 26 | 244 495,42 € | 51 262,22 € | 1 087 245,88 € |
| Année 27 | 254 964,21 € | 40 793,43 € | 832 281,67 € |
| Année 28 | 265 881,27 € | 29 876,37 € | 566 400,40 € |
| Année 29 | 277 265,79 € | 18 491,85 € | 289 134,61 € |
| Année 30 | 289 134,61 € | 6 619,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 040 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 403 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 126 000 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 418 €.