Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 040 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 698,29 € | 29 698,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 995 € / mois | 84 852 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 403 200 € | 5 443 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 000 € | 5 166 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 040 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 040 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 173 819,79 € | 182 559,69 € | 4 866 180,21 € |
| Année 2 | 180 325,38 € | 176 054,10 € | 4 685 854,83 € |
| Année 3 | 187 074,41 € | 169 305,07 € | 4 498 780,42 € |
| Année 4 | 194 076,06 € | 162 303,42 € | 4 304 704,36 € |
| Année 5 | 201 339,76 € | 155 039,72 € | 4 103 364,60 € |
| Année 6 | 208 875,33 € | 147 504,15 € | 3 894 489,27 € |
| Année 7 | 216 692,93 € | 139 686,55 € | 3 677 796,34 € |
| Année 8 | 224 803,10 € | 131 576,38 € | 3 452 993,24 € |
| Année 9 | 233 216,82 € | 123 162,66 € | 3 219 776,42 € |
| Année 10 | 241 945,44 € | 114 434,04 € | 2 977 830,98 € |
| Année 11 | 251 000,76 € | 105 378,72 € | 2 726 830,22 € |
| Année 12 | 260 394,99 € | 95 984,49 € | 2 466 435,23 € |
| Année 13 | 270 140,80 € | 86 238,68 € | 2 196 294,43 € |
| Année 14 | 280 251,39 € | 76 128,09 € | 1 916 043,04 € |
| Année 15 | 290 740,37 € | 65 639,11 € | 1 625 302,67 € |
| Année 16 | 301 621,95 € | 54 757,53 € | 1 323 680,72 € |
| Année 17 | 312 910,79 € | 43 468,69 € | 1 010 769,93 € |
| Année 18 | 324 622,11 € | 31 757,37 € | 686 147,82 € |
| Année 19 | 336 771,78 € | 19 607,70 € | 349 376,04 € |
| Année 20 | 349 376,04 € | 7 003,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 040 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 403 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 126 000 € (2,5%).