Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 090 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 992,92 € | 29 992,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 888 € / mois | 85 694 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 407 200 € | 5 497 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 250 € | 5 217 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 090 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 090 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 175 544,24 € | 184 370,80 € | 4 914 455,76 € |
| Année 2 | 182 114,35 € | 177 800,69 € | 4 732 341,41 € |
| Année 3 | 188 930,34 € | 170 984,70 € | 4 543 411,07 € |
| Année 4 | 196 001,48 € | 163 913,56 € | 4 347 409,59 € |
| Année 5 | 203 337,22 € | 156 577,82 € | 4 144 072,37 € |
| Année 6 | 210 947,57 € | 148 967,47 € | 3 933 124,80 € |
| Année 7 | 218 842,70 € | 141 072,34 € | 3 714 282,10 € |
| Année 8 | 227 033,34 € | 132 881,70 € | 3 487 248,76 € |
| Année 9 | 235 530,53 € | 124 384,51 € | 3 251 718,23 € |
| Année 10 | 244 345,76 € | 115 569,28 € | 3 007 372,47 € |
| Année 11 | 253 490,92 € | 106 424,12 € | 2 753 881,55 € |
| Année 12 | 262 978,33 € | 96 936,71 € | 2 490 903,22 € |
| Année 13 | 272 820,85 € | 87 094,19 € | 2 218 082,37 € |
| Année 14 | 283 031,74 € | 76 883,30 € | 1 935 050,63 € |
| Année 15 | 293 624,78 € | 66 290,26 € | 1 641 425,85 € |
| Année 16 | 304 614,31 € | 55 300,73 € | 1 336 811,54 € |
| Année 17 | 316 015,13 € | 43 899,91 € | 1 020 796,41 € |
| Année 18 | 327 842,66 € | 32 072,38 € | 692 953,75 € |
| Année 19 | 340 112,86 € | 19 802,18 € | 352 840,89 € |
| Année 20 | 352 840,89 € | 7 072,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 090 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 694 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 407 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 127 250 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 080 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.