Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 190 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 582,17 € | 30 582,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 92 673 € / mois | 87 378 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 415 200 € | 5 605 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 750 € | 5 319 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 190 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 190 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 178 993,03 € | 187 993,01 € | 5 011 006,97 € |
| Année 2 | 185 692,21 € | 181 293,83 € | 4 825 314,76 € |
| Année 3 | 192 642,12 € | 174 343,92 € | 4 632 672,64 € |
| Année 4 | 199 852,16 € | 167 133,88 € | 4 432 820,48 € |
| Année 5 | 207 332,06 € | 159 653,98 € | 4 225 488,42 € |
| Année 6 | 215 091,87 € | 151 894,17 € | 4 010 396,55 € |
| Année 7 | 223 142,13 € | 143 843,91 € | 3 787 254,42 € |
| Année 8 | 231 493,70 € | 135 492,34 € | 3 555 760,72 € |
| Année 9 | 240 157,84 € | 126 828,20 € | 3 315 602,88 € |
| Année 10 | 249 146,25 € | 117 839,79 € | 3 066 456,63 € |
| Année 11 | 258 471,06 € | 108 514,98 € | 2 807 985,57 € |
| Année 12 | 268 144,89 € | 98 841,15 € | 2 539 840,68 € |
| Année 13 | 278 180,76 € | 88 805,28 € | 2 261 659,92 € |
| Année 14 | 288 592,26 € | 78 393,78 € | 1 973 067,66 € |
| Année 15 | 299 393,42 € | 67 592,62 € | 1 673 674,24 € |
| Année 16 | 310 598,84 € | 56 387,20 € | 1 363 075,40 € |
| Année 17 | 322 223,64 € | 44 762,40 € | 1 040 851,76 € |
| Année 18 | 334 283,54 € | 32 702,50 € | 706 568,22 € |
| Année 19 | 346 794,78 € | 20 191,26 € | 359 773,44 € |
| Année 20 | 359 773,44 € | 7 211,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 190 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 62 280 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 519 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.