Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 190 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 379,99 € | 25 379,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 909 € / mois | 72 514 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 415 200 € | 5 605 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 750 € | 5 319 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 190 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 190 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 266,13 € | 216 293,75 € | 5 101 733,87 € |
| Année 2 | 92 045,52 € | 212 514,36 € | 5 009 688,35 € |
| Année 3 | 95 986,72 € | 208 573,16 € | 4 913 701,63 € |
| Année 4 | 100 096,70 € | 204 463,18 € | 4 813 604,93 € |
| Année 5 | 104 382,63 € | 200 177,25 € | 4 709 222,30 € |
| Année 6 | 108 852,09 € | 195 707,79 € | 4 600 370,21 € |
| Année 7 | 113 512,90 € | 191 046,98 € | 4 486 857,31 € |
| Année 8 | 118 373,31 € | 186 186,57 € | 4 368 484,00 € |
| Année 9 | 123 441,82 € | 181 118,06 € | 4 245 042,18 € |
| Année 10 | 128 727,34 € | 175 832,54 € | 4 116 314,84 € |
| Année 11 | 134 239,19 € | 170 320,69 € | 3 982 075,65 € |
| Année 12 | 139 987,04 € | 164 572,84 € | 3 842 088,61 € |
| Année 13 | 145 981,01 € | 158 578,87 € | 3 696 107,60 € |
| Année 14 | 152 231,64 € | 152 328,24 € | 3 543 875,96 € |
| Année 15 | 158 749,88 € | 145 810,00 € | 3 385 126,08 € |
| Année 16 | 165 547,24 € | 139 012,64 € | 3 219 578,84 € |
| Année 17 | 172 635,64 € | 131 924,24 € | 3 046 943,20 € |
| Année 18 | 180 027,55 € | 124 532,33 € | 2 866 915,65 € |
| Année 19 | 187 736,00 € | 116 823,88 € | 2 679 179,65 € |
| Année 20 | 195 774,48 € | 108 785,40 € | 2 483 405,17 € |
| Année 21 | 204 157,13 € | 100 402,75 € | 2 279 248,04 € |
| Année 22 | 212 898,74 € | 91 661,14 € | 2 066 349,30 € |
| Année 23 | 222 014,62 € | 82 545,26 € | 1 844 334,68 € |
| Année 24 | 231 520,86 € | 73 039,02 € | 1 612 813,82 € |
| Année 25 | 241 434,11 € | 63 125,77 € | 1 371 379,71 € |
| Année 26 | 251 771,84 € | 52 788,04 € | 1 119 607,87 € |
| Année 27 | 262 552,21 € | 42 007,67 € | 857 055,66 € |
| Année 28 | 273 794,18 € | 30 765,70 € | 583 261,48 € |
| Année 29 | 285 517,50 € | 19 042,38 € | 297 743,98 € |
| Année 30 | 297 743,98 € | 6 817,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 190 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 415 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 129 750 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 514 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.