Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 140 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 287,54 € | 30 287,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 780 € / mois | 86 536 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 411 200 € | 5 551 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 500 € | 5 268 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 140 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 140 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 177 268,59 € | 186 181,89 € | 4 962 731,41 € |
| Année 2 | 183 903,23 € | 179 547,25 € | 4 778 828,18 € |
| Année 3 | 190 786,19 € | 172 664,29 € | 4 588 041,99 € |
| Année 4 | 197 926,73 € | 165 523,75 € | 4 390 115,26 € |
| Année 5 | 205 334,57 € | 158 115,91 € | 4 184 780,69 € |
| Année 6 | 213 019,63 € | 150 430,85 € | 3 971 761,06 € |
| Année 7 | 220 992,33 € | 142 458,15 € | 3 750 768,73 € |
| Année 8 | 229 263,46 € | 134 187,02 € | 3 521 505,27 € |
| Année 9 | 237 844,11 € | 125 606,37 € | 3 283 661,16 € |
| Année 10 | 246 745,93 € | 116 704,55 € | 3 036 915,23 € |
| Année 11 | 255 980,90 € | 107 469,58 € | 2 780 934,33 € |
| Année 12 | 265 561,53 € | 97 888,95 € | 2 515 372,80 € |
| Année 13 | 275 500,70 € | 87 949,78 € | 2 239 872,10 € |
| Année 14 | 285 811,90 € | 77 638,58 € | 1 954 060,20 € |
| Année 15 | 296 509,02 € | 66 941,46 € | 1 657 551,18 € |
| Année 16 | 307 606,48 € | 55 844,00 € | 1 349 944,70 € |
| Année 17 | 319 119,29 € | 44 331,19 € | 1 030 825,41 € |
| Année 18 | 331 062,99 € | 32 387,49 € | 699 762,42 € |
| Année 19 | 343 453,71 € | 19 996,77 € | 356 308,71 € |
| Année 20 | 356 308,71 € | 7 142,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 140 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 680 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 536 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 411 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 500 € (2,5%).