Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 040 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 228,41 € | 36 228,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 109 783 € / mois | 103 510 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 403 200 € | 5 443 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 000 € | 5 166 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 040 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 040 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 258 523,48 € | 176 217,44 € | 4 781 476,52 € |
| Année 2 | 267 932,01 € | 166 808,91 € | 4 513 544,51 € |
| Année 3 | 277 682,93 € | 157 057,99 € | 4 235 861,58 € |
| Année 4 | 287 788,73 € | 146 952,19 € | 3 948 072,85 € |
| Année 5 | 298 262,31 € | 136 478,61 € | 3 649 810,54 € |
| Année 6 | 309 117,08 € | 125 623,84 € | 3 340 693,46 € |
| Année 7 | 320 366,86 € | 114 374,06 € | 3 020 326,60 € |
| Année 8 | 332 026,07 € | 102 714,85 € | 2 688 300,53 € |
| Année 9 | 344 109,58 € | 90 631,34 € | 2 344 190,95 € |
| Année 10 | 356 632,86 € | 78 108,06 € | 1 987 558,09 € |
| Année 11 | 369 611,89 € | 65 129,03 € | 1 617 946,20 € |
| Année 12 | 383 063,31 € | 51 677,61 € | 1 234 882,89 € |
| Année 13 | 397 004,24 € | 37 736,68 € | 837 878,65 € |
| Année 14 | 411 452,54 € | 23 288,38 € | 426 426,11 € |
| Année 15 | 426 426,11 € | 8 314,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 040 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 60 480 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 103 510 €.