Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 008 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 998,39 € | 35 998,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 109 086 € / mois | 102 853 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 400 640 € | 5 408 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 200 € | 5 133 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 008 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 008 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 256 882,08 € | 175 098,60 € | 4 751 117,92 € |
| Année 2 | 266 230,84 € | 165 749,84 € | 4 484 887,08 € |
| Année 3 | 275 919,90 € | 156 060,78 € | 4 208 967,18 € |
| Année 4 | 285 961,52 € | 146 019,16 € | 3 923 005,66 € |
| Année 5 | 296 368,61 € | 135 612,07 € | 3 626 637,05 € |
| Année 6 | 307 154,44 € | 124 826,24 € | 3 319 482,61 € |
| Année 7 | 318 332,81 € | 113 647,87 € | 3 001 149,80 € |
| Année 8 | 329 917,96 € | 102 062,72 € | 2 671 231,84 € |
| Année 9 | 341 924,80 € | 90 055,88 € | 2 329 307,04 € |
| Année 10 | 354 368,56 € | 77 612,12 € | 1 974 938,48 € |
| Année 11 | 367 265,20 € | 64 715,48 € | 1 607 673,28 € |
| Année 12 | 380 631,20 € | 51 349,48 € | 1 227 042,08 € |
| Année 13 | 394 483,60 € | 37 497,08 € | 832 558,48 € |
| Année 14 | 408 840,16 € | 23 140,52 € | 423 718,32 € |
| Année 15 | 423 718,32 € | 8 261,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 008 000 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 400 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 125 200 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 102 853 €.