Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 008 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 509,73 € | 29 509,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 423 € / mois | 84 314 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 400 640 € | 5 408 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 200 € | 5 133 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 008 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 008 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 172 716,17 € | 181 400,59 € | 4 835 283,83 € |
| Année 2 | 179 180,44 € | 174 936,32 € | 4 656 103,39 € |
| Année 3 | 185 886,65 € | 168 230,11 € | 4 470 216,74 € |
| Année 4 | 192 843,84 € | 161 272,92 € | 4 277 372,90 € |
| Année 5 | 200 061,42 € | 154 055,34 € | 4 077 311,48 € |
| Année 6 | 207 549,13 € | 146 567,63 € | 3 869 762,35 € |
| Année 7 | 215 317,10 € | 138 799,66 € | 3 654 445,25 € |
| Année 8 | 223 375,77 € | 130 740,99 € | 3 431 069,48 € |
| Année 9 | 231 736,09 € | 122 380,67 € | 3 199 333,39 € |
| Année 10 | 240 409,28 € | 113 707,48 € | 2 958 924,11 € |
| Année 11 | 249 407,13 € | 104 709,63 € | 2 709 516,98 € |
| Année 12 | 258 741,69 € | 95 375,07 € | 2 450 775,29 € |
| Année 13 | 268 425,64 € | 85 691,12 € | 2 182 349,65 € |
| Année 14 | 278 472,02 € | 75 644,74 € | 1 903 877,63 € |
| Année 15 | 288 894,43 € | 65 222,33 € | 1 614 983,20 € |
| Année 16 | 299 706,88 € | 54 409,88 € | 1 315 276,32 € |
| Année 17 | 310 924,05 € | 43 192,71 € | 1 004 352,27 € |
| Année 18 | 322 561,06 € | 31 555,70 € | 681 791,21 € |
| Année 19 | 334 633,56 € | 19 483,20 € | 347 157,65 € |
| Année 20 | 347 157,65 € | 6 958,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 008 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 314 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 500 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.