Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 108 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 098,98 € | 30 098,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 209 € / mois | 85 997 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 408 640 € | 5 516 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 700 € | 5 235 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 108 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 108 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 176 164,97 € | 185 022,79 € | 4 931 835,03 € |
| Année 2 | 182 758,31 € | 178 429,45 € | 4 749 076,72 € |
| Année 3 | 189 598,42 € | 171 589,34 € | 4 559 478,30 € |
| Année 4 | 196 694,53 € | 164 493,23 € | 4 362 783,77 € |
| Année 5 | 204 056,23 € | 157 131,53 € | 4 158 727,54 € |
| Année 6 | 211 693,46 € | 149 494,30 € | 3 947 034,08 € |
| Année 7 | 219 616,53 € | 141 571,23 € | 3 727 417,55 € |
| Année 8 | 227 836,13 € | 133 351,63 € | 3 499 581,42 € |
| Année 9 | 236 363,38 € | 124 824,38 € | 3 263 218,04 € |
| Année 10 | 245 209,77 € | 115 977,99 € | 3 018 008,27 € |
| Année 11 | 254 387,27 € | 106 800,49 € | 2 763 621,00 € |
| Année 12 | 263 908,24 € | 97 279,52 € | 2 499 712,76 € |
| Année 13 | 273 785,54 € | 87 402,22 € | 2 225 927,22 € |
| Année 14 | 284 032,53 € | 77 155,23 € | 1 941 894,69 € |
| Année 15 | 294 663,06 € | 66 524,70 € | 1 647 231,63 € |
| Année 16 | 305 691,41 € | 55 496,35 € | 1 341 540,22 € |
| Année 17 | 317 132,56 € | 44 055,20 € | 1 024 407,66 € |
| Année 18 | 329 001,90 € | 32 185,86 € | 695 405,76 € |
| Année 19 | 341 315,49 € | 19 872,27 € | 354 090,27 € |
| Année 20 | 354 090,27 € | 7 097,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 108 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 296 € pour cette enveloppe de financement.