Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 108 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 717,20 € | 36 717,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 264 € / mois | 104 906 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 408 640 € | 5 516 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 700 € | 5 235 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 108 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 108 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 262 011,42 € | 178 594,98 € | 4 845 988,58 € |
| Année 2 | 271 546,88 € | 169 059,52 € | 4 574 441,70 € |
| Année 3 | 281 429,36 € | 159 177,04 € | 4 293 012,34 € |
| Année 4 | 291 671,50 € | 148 934,90 € | 4 001 340,84 € |
| Année 5 | 302 286,41 € | 138 319,99 € | 3 699 054,43 € |
| Année 6 | 313 287,61 € | 127 318,79 € | 3 385 766,82 € |
| Année 7 | 324 689,17 € | 115 917,23 € | 3 061 077,65 € |
| Année 8 | 336 505,67 € | 104 100,73 € | 2 724 571,98 € |
| Année 9 | 348 752,24 € | 91 854,16 € | 2 375 819,74 € |
| Année 10 | 361 444,47 € | 79 161,93 € | 2 014 375,27 € |
| Année 11 | 374 598,63 € | 66 007,77 € | 1 639 776,64 € |
| Année 12 | 388 231,51 € | 52 374,89 € | 1 251 545,13 € |
| Année 13 | 402 360,54 € | 38 245,86 € | 849 184,59 € |
| Année 14 | 417 003,77 € | 23 602,63 € | 432 180,82 € |
| Année 15 | 432 180,82 € | 8 426,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 108 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 296 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 408 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 127 700 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 104 906 €.