Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 045 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 730,70 € | 29 730,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 093 € / mois | 84 945 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 403 640 € | 5 449 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 138 € | 5 171 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 045 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 746 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 045 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 174 009,50 € | 182 758,90 € | 4 871 490,50 € |
| Année 2 | 180 522,15 € | 176 246,25 € | 4 690 968,35 € |
| Année 3 | 187 278,55 € | 169 489,85 € | 4 503 689,80 € |
| Année 4 | 194 287,85 € | 162 480,55 € | 4 309 401,95 € |
| Année 5 | 201 559,49 € | 155 208,91 € | 4 107 842,46 € |
| Année 6 | 209 103,27 € | 147 665,13 € | 3 898 739,19 € |
| Année 7 | 216 929,43 € | 139 838,97 € | 3 681 809,76 € |
| Année 8 | 225 048,43 € | 131 719,97 € | 3 456 761,33 € |
| Année 9 | 233 471,37 € | 123 297,03 € | 3 223 289,96 € |
| Année 10 | 242 209,49 € | 114 558,91 € | 2 981 080,47 € |
| Année 11 | 251 274,69 € | 105 493,71 € | 2 729 805,78 € |
| Année 12 | 260 679,18 € | 96 089,22 € | 2 469 126,60 € |
| Année 13 | 270 435,64 € | 86 332,76 € | 2 198 690,96 € |
| Année 14 | 280 557,24 € | 76 211,16 € | 1 918 133,72 € |
| Année 15 | 291 057,67 € | 65 710,73 € | 1 627 076,05 € |
| Année 16 | 301 951,13 € | 54 817,27 € | 1 325 124,92 € |
| Année 17 | 313 252,27 € | 43 516,13 € | 1 011 872,65 € |
| Année 18 | 324 976,39 € | 31 792,01 € | 686 896,26 € |
| Année 19 | 337 139,33 € | 19 629,07 € | 349 756,93 € |
| Année 20 | 349 756,93 € | 7 010,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 045 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 945 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.