Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 068 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 058,74 € | 26 058,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 966 € / mois | 74 454 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 405 480 € | 5 473 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 713 € | 5 195 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 068 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 022 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 428 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 068 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 766,05 € | 187 938,83 € | 4 943 733,95 € |
| Année 2 | 129 526,03 € | 183 178,85 € | 4 814 207,92 € |
| Année 3 | 134 467,63 € | 178 237,25 € | 4 679 740,29 € |
| Année 4 | 139 597,73 € | 173 107,15 € | 4 540 142,56 € |
| Année 5 | 144 923,57 € | 167 781,31 € | 4 395 218,99 € |
| Année 6 | 150 452,59 € | 162 252,29 € | 4 244 766,40 € |
| Année 7 | 156 192,54 € | 156 512,34 € | 4 088 573,86 € |
| Année 8 | 162 151,50 € | 150 553,38 € | 3 926 422,36 € |
| Année 9 | 168 337,79 € | 144 367,09 € | 3 758 084,57 € |
| Année 10 | 174 760,10 € | 137 944,78 € | 3 583 324,47 € |
| Année 11 | 181 427,43 € | 131 277,45 € | 3 401 897,04 € |
| Année 12 | 188 349,11 € | 124 355,77 € | 3 213 547,93 € |
| Année 13 | 195 534,87 € | 117 170,01 € | 3 018 013,06 € |
| Année 14 | 202 994,77 € | 109 710,11 € | 2 815 018,29 € |
| Année 15 | 210 739,28 € | 101 965,60 € | 2 604 279,01 € |
| Année 16 | 218 779,27 € | 93 925,61 € | 2 385 499,74 € |
| Année 17 | 227 125,96 € | 85 578,92 € | 2 158 373,78 € |
| Année 18 | 235 791,13 € | 76 913,75 € | 1 922 582,65 € |
| Année 19 | 244 786,86 € | 67 918,02 € | 1 677 795,79 € |
| Année 20 | 254 125,81 € | 58 579,07 € | 1 423 669,98 € |
| Année 21 | 263 821,01 € | 48 883,87 € | 1 159 848,97 € |
| Année 22 | 273 886,13 € | 38 818,75 € | 885 962,84 € |
| Année 23 | 284 335,26 € | 28 369,62 € | 601 627,58 € |
| Année 24 | 295 183,00 € | 17 521,88 € | 306 444,58 € |
| Année 25 | 306 444,58 € | 6 260,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 068 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 405 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 126 713 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 454 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 506 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.