Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 091 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 998,81 € | 29 998,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 905 € / mois | 85 711 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 407 280 € | 5 498 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 275 € | 5 218 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 091 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 292 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 765 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 091 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 175 578,70 € | 184 407,02 € | 4 915 421,30 € |
| Année 2 | 182 150,09 € | 177 835,63 € | 4 733 271,21 € |
| Année 3 | 188 967,46 € | 171 018,26 € | 4 544 303,75 € |
| Année 4 | 196 039,96 € | 163 945,76 € | 4 348 263,79 € |
| Année 5 | 203 377,16 € | 156 608,56 € | 4 144 886,63 € |
| Année 6 | 210 988,97 € | 148 996,75 € | 3 933 897,66 € |
| Année 7 | 218 885,66 € | 141 100,06 € | 3 715 012,00 € |
| Année 8 | 227 077,93 € | 132 907,79 € | 3 487 934,07 € |
| Année 9 | 235 576,79 € | 124 408,93 € | 3 252 357,28 € |
| Année 10 | 244 393,74 € | 115 591,98 € | 3 007 963,54 € |
| Année 11 | 253 540,69 € | 106 445,03 € | 2 754 422,85 € |
| Année 12 | 263 029,96 € | 96 955,76 € | 2 491 392,89 € |
| Année 13 | 272 874,41 € | 87 111,31 € | 2 218 518,48 € |
| Année 14 | 283 087,29 € | 76 898,43 € | 1 935 431,19 € |
| Année 15 | 293 682,43 € | 66 303,29 € | 1 641 748,76 € |
| Année 16 | 304 674,11 € | 55 311,61 € | 1 337 074,65 € |
| Année 17 | 316 077,18 € | 43 908,54 € | 1 020 997,47 € |
| Année 18 | 327 907,03 € | 32 078,69 € | 693 090,44 € |
| Année 19 | 340 179,60 € | 19 806,12 € | 352 910,84 € |
| Année 20 | 352 910,84 € | 7 074,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 091 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 711 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 092 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 407 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 127 275 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.