Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 137 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 272,81 € | 30 272,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 736 € / mois | 86 494 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 411 000 € | 5 548 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 438 € | 5 265 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 137 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 850 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 463 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 137 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 177 182,37 € | 186 091,35 € | 4 960 317,63 € |
| Année 2 | 183 813,80 € | 179 459,92 € | 4 776 503,83 € |
| Année 3 | 190 693,38 € | 172 580,34 € | 4 585 810,45 € |
| Année 4 | 197 830,50 € | 165 443,22 € | 4 387 979,95 € |
| Année 5 | 205 234,72 € | 158 039,00 € | 4 182 745,23 € |
| Année 6 | 212 916,05 € | 150 357,67 € | 3 969 829,18 € |
| Année 7 | 220 884,89 € | 142 388,83 € | 3 748 944,29 € |
| Année 8 | 229 151,97 € | 134 121,75 € | 3 519 792,32 € |
| Année 9 | 237 728,45 € | 125 545,27 € | 3 282 063,87 € |
| Année 10 | 246 625,92 € | 116 647,80 € | 3 035 437,95 € |
| Année 11 | 255 856,42 € | 107 417,30 € | 2 779 581,53 € |
| Année 12 | 265 432,37 € | 97 841,35 € | 2 514 149,16 € |
| Année 13 | 275 366,74 € | 87 906,98 € | 2 238 782,42 € |
| Année 14 | 285 672,90 € | 77 600,82 € | 1 953 109,52 € |
| Année 15 | 296 364,82 € | 66 908,90 € | 1 656 744,70 € |
| Année 16 | 307 456,88 € | 55 816,84 € | 1 349 287,82 € |
| Année 17 | 318 964,09 € | 44 309,63 € | 1 030 323,73 € |
| Année 18 | 330 901,99 € | 32 371,73 € | 699 421,74 € |
| Année 19 | 343 286,69 € | 19 987,03 € | 356 135,05 € |
| Année 20 | 356 135,05 € | 7 138,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 137 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 494 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 513 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.