Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 237 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 862,06 € | 30 862,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 521 € / mois | 88 177 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 419 000 € | 5 656 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 130 938 € | 5 368 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 237 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 050 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 963 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 237 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 180 631,16 € | 189 713,56 € | 5 056 868,84 € |
| Année 2 | 187 391,65 € | 182 953,07 € | 4 869 477,19 € |
| Année 3 | 194 405,17 € | 175 939,55 € | 4 675 072,02 € |
| Année 4 | 201 681,20 € | 168 663,52 € | 4 473 390,82 € |
| Année 5 | 209 229,53 € | 161 115,19 € | 4 264 161,29 € |
| Année 6 | 217 060,38 € | 153 284,34 € | 4 047 100,91 € |
| Année 7 | 225 184,31 € | 145 160,41 € | 3 821 916,60 € |
| Année 8 | 233 612,32 € | 136 732,40 € | 3 588 304,28 € |
| Année 9 | 242 355,75 € | 127 988,97 € | 3 345 948,53 € |
| Année 10 | 251 426,40 € | 118 918,32 € | 3 094 522,13 € |
| Année 11 | 260 836,57 € | 109 508,15 € | 2 833 685,56 € |
| Année 12 | 270 598,91 € | 99 745,81 € | 2 563 086,65 € |
| Année 13 | 280 726,64 € | 89 618,08 € | 2 282 360,01 € |
| Année 14 | 291 233,41 € | 79 111,31 € | 1 991 126,60 € |
| Année 15 | 302 133,42 € | 68 211,30 € | 1 688 993,18 € |
| Année 16 | 313 441,41 € | 56 903,31 € | 1 375 551,77 € |
| Année 17 | 325 172,61 € | 45 172,11 € | 1 050 379,16 € |
| Année 18 | 337 342,86 € | 33 001,86 € | 713 036,30 € |
| Année 19 | 349 968,62 € | 20 376,10 € | 363 067,68 € |
| Année 20 | 363 067,68 € | 7 277,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 237 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 177 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 523 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.