Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 287 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 156,69 € | 31 156,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 414 € / mois | 89 019 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 423 000 € | 5 710 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 132 188 € | 5 419 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 287 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 650 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 79 713 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 287 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 182 355,61 € | 191 524,67 € | 5 105 144,39 € |
| Année 2 | 189 180,63 € | 184 699,65 € | 4 915 963,76 € |
| Année 3 | 196 261,13 € | 177 619,15 € | 4 719 702,63 € |
| Année 4 | 203 606,59 € | 170 273,69 € | 4 516 096,04 € |
| Année 5 | 211 227,01 € | 162 653,27 € | 4 304 869,03 € |
| Année 6 | 219 132,63 € | 154 747,65 € | 4 085 736,40 € |
| Année 7 | 227 334,12 € | 146 546,16 € | 3 858 402,28 € |
| Année 8 | 235 842,57 € | 138 037,71 € | 3 622 559,71 € |
| Année 9 | 244 669,46 € | 129 210,82 € | 3 377 890,25 € |
| Année 10 | 253 826,73 € | 120 053,55 € | 3 124 063,52 € |
| Année 11 | 263 326,74 € | 110 553,54 € | 2 860 736,78 € |
| Année 12 | 273 182,27 € | 100 698,01 € | 2 587 554,51 € |
| Année 13 | 283 406,71 € | 90 473,57 € | 2 304 147,80 € |
| Année 14 | 294 013,77 € | 79 866,51 € | 2 010 134,03 € |
| Année 15 | 305 017,84 € | 68 862,44 € | 1 705 116,19 € |
| Année 16 | 316 433,77 € | 57 446,51 € | 1 388 682,42 € |
| Année 17 | 328 276,97 € | 45 603,31 € | 1 060 405,45 € |
| Année 18 | 340 563,42 € | 33 316,86 € | 719 842,03 € |
| Année 19 | 353 309,69 € | 20 570,59 € | 366 532,34 € |
| Année 20 | 366 532,34 € | 7 347,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 287 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 019 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 63 450 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.