Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 154 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 372,98 € | 30 372,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 92 039 € / mois | 86 780 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 412 360 € | 5 566 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 863 € | 5 283 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 154 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 718 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 154 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 177 768,63 € | 186 707,13 € | 4 976 731,37 € |
| Année 2 | 184 422,00 € | 180 053,76 € | 4 792 309,37 € |
| Année 3 | 191 324,36 € | 173 151,40 € | 4 600 985,01 € |
| Année 4 | 198 485,08 € | 165 990,68 € | 4 402 499,93 € |
| Année 5 | 205 913,81 € | 158 561,95 € | 4 196 586,12 € |
| Année 6 | 213 620,56 € | 150 855,20 € | 3 982 965,56 € |
| Année 7 | 221 615,74 € | 142 860,02 € | 3 761 349,82 € |
| Année 8 | 229 910,17 € | 134 565,59 € | 3 531 439,65 € |
| Année 9 | 238 515,05 € | 125 960,71 € | 3 292 924,60 € |
| Année 10 | 247 441,97 € | 117 033,79 € | 3 045 482,63 € |
| Année 11 | 256 702,99 € | 107 772,77 € | 2 788 779,64 € |
| Année 12 | 266 310,64 € | 98 165,12 € | 2 522 469,00 € |
| Année 13 | 276 277,86 € | 88 197,90 € | 2 246 191,14 € |
| Année 14 | 286 618,15 € | 77 857,61 € | 1 959 572,99 € |
| Année 15 | 297 345,43 € | 67 130,33 € | 1 662 227,56 € |
| Année 16 | 308 474,18 € | 56 001,58 € | 1 353 753,38 € |
| Année 17 | 320 019,49 € | 44 456,27 € | 1 033 733,89 € |
| Année 18 | 331 996,89 € | 32 478,87 € | 701 737,00 € |
| Année 19 | 344 422,57 € | 20 053,19 € | 357 314,43 € |
| Année 20 | 357 314,43 € | 7 162,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 154 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 780 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 515 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.